「あなたの大切な人を守るために、今の保険は本当に大丈夫ですか？」
結婚、子どもの誕生、新しい家の購入…これらの大切な節目ごとに、私たちの必要とする保険も変わってきます。
この記事では、生命保険の種類と選び方、ライフステージの変化に合わせた保険の見直し、契約前のチェックポイントを、わかりやすく解説します。
一緒に保険選びのポイントを学びましょう。
伊藤 貴徳
伊藤FPオフィス代表
業界１４年目のファイナンシャルプランナー。
これまで証券・不動産・保険業界を経験。
【保有資格】
１級ファイナンシャル・プランニング技能士／CFP®️CERTIFIED FINANTIAL PLANNER
宅地建物取引士／証券外務員１種／生命保険・損害保険販売資格（TLC）
生命保険の基本
生命保険って聞くと、なんだか難しそう…と思うかもしれませんね。
でも、コツを掴むとイメージが湧きやすくなりますよ！
生命保険ってなに？
生命保険とは、もしものときに備えてお金を準備しておくためのものです。
例えば、大切な家族がいる人が急にいなくなったり、大きな病気になったりしたとき、お金の心配をせずに済むようにするための保険なんです。
なぜ生命保険に入るの？
「え、でもなんで保険に入る必要があるの？」
って思いますよね。
実は、私たちの生活には予期せぬリスクがたくさん潜んでいて、急にお金が必要になることもあるからなんです。
生命保険の種類って？
生命保険にはいろいろな種類があります。
死亡したときに保険金が支払われる「生命保険」、病気やけがで入院したときに支払われる「医療保険」、介護が必要になったときに支払われる「介護保険」など、それぞれの目的に合わせて選べるんですよ。
どうして生命保険が大切なの？
生命保険があれば、もしものときに大きな支えになります。
家族を守るため、自分自身を守るために、生命保険はとっても大切なんです。
「もしも」が起きたとき、経済的な不安が少しでも軽くなるように、生命保険で備えておくことが、とても重要なんです。
保険の役割
- 死亡・高度障害への備え
万が一の時に、遺族が経済的な困難に直面しないように保険金が支払われます。 - 病気・ケガの保障
病気やケガで入院した際の治療費や手術費用がカバーされます。 - 介護への備え
高齢になって介護が必要になった時の費用をサポートします。 - 働けなくなった時の保障
病気やケガで働けなくなった時の収入減少を補います。 - 貯蓄にも活用できる
保険料を積み立てて、将来のための資金として利用することもできます。
保険には主に死亡保障、病気やケガの治療費用、老後の生活資金など、さまざまなニーズに対応するためのものが存在します。
その中でも生命保険は、万一の死亡リスクに備えるための金融商品です。
生命保険の基本的な機能には、万一の場合に家族の生活を守る死亡保障があります。
生命保険のしくみ
生命保険は、万が一の事態に備えて、経済的なサポートを提供する仕組みです。
多くの人が少しずつ保険料を出し合い、必要な時にその資金を使って支援を受けることができます。
例えば、家族の大黒柱が亡くなった時、残された家族の生活費や教育費などに使われることがあります。
生命保険の種類
- 死亡保険 被保険者が亡くなった場合に保険金が支払われるタイプです。
- 生存保険 一定期間生きていれば、満期保険金が支払われるタイプです。
- 生死混合保険 死亡保険と生存保険の両方の特徴を持つタイプです。
| 種類 | 特徴 |
| 死亡保険 | 亡くなった時に保険金が支払われる |
| 生存保険 | 一定期間生存していれば保険金が支払われる |
| 生死混合保険 | 死亡と生存の両方のケースで保険金が支払われる |
メリットとデメリット
- メリット 万が一の時に経済的なサポートが受けられることや、税制面での優遇があります。
- デメリット 保険料の支払いが家計に負担となることがあります。
生命保険の種類とは
生命保険には、終身保険、定期保険、収入保障保険、変額保険など多様な種類があります。
各保険は保障内容や期間、保険料の支払い方によって異なります。
例えば、終身保険は一生涯の保障を提供し、定期保険は特定の期間だけ保障を提供します。
自身のライフステージや必要な保障に合わせて適切な保険を選ぶことが重要です。
定期保険
定期保険は、定めたの期間だけ保障を提供する保険です。
この期間は10年や20年など、契約者が選ぶことができます。
定期保険は、万が一の時に家族を経済的に守るための保険として役立ちます。
しかし、定期保険には解約返戻金がないか、あっても少ないため、貯蓄目的には向いていません。
その代わり、保険料は比較的安めです。
定期保険の種類
- 平準定期保険
保険期間中、保険金額が変わらないタイプです。
シンプルでわかりやすく、一定期間厚い保障を受けたい場合に適しています。 - 収入保障保険
保険金を年金形式で受け取るタイプです。
被保険者が亡くなった場合、一定期間保険金が支払われます。遺族への生活費などに役立ちます。 - 逓減定期保険
保険期間が進むにつれて、死亡保障額が減少していくタイプです。
子育て期間など、将来的に保障額が減ることが予想される場合に適しています。 - 逓増定期保険（法人向け）
保険期間が進むにつれて、保険金額が増加するタイプです。
主に経営者向けに設計されており、特定のビジネスニーズに対応します。
定期保険のメリットとデメリット
- 保険料が安い
定期保険の大きな魅力は、保険料が比較的安いことです。
掛け捨てタイプなので、同じ保障内容でも終身保険よりお得になるんです。 - 必要な期間だけ保障が得られる
定期保険は、子どもの教育費が必要な期間やローンの返済期間など、特定の期間だけ保障が必要な場合にピッタリです。 - ライフステージに応じて選べる
人生のさまざまな段階で必要な保障を、その都度選び直すことができます。
これって、けっこう便利なポイントですよね。
- 保障期間が終了すると保険も終わり
定められた期間が終われば、保険も終了します。
その後は新たに保険を探さなければならないので、ちょっと面倒かもしれません。 - 更新時に保険料が上がることがある
更新型の定期保険では、更新時に保険料が上がることがあります。
年齢が上がるとリスクも高くなるため、保険料が高くなるんです。 - 貯蓄にはならない
定期保険は基本的に掛け捨てなので、解約返戻金がないか、あっても少ないです。
つまり、貯蓄としての機能は期待できないんですね。
定期保険の選び方
定期保険を選ぶ際には、以下のポイントを考慮することが重要です。
- 保障期間はいつまで必要？
保険期間は、家族が経済的に依存する期間や、特定の負債（例：住宅ローン）がある期間に合わせて選びます。 - 保険金額はいくら必要？
家族の生活費、教育費、その他の財務的なニーズに基づいて、適切な保険金額を決定します。 - ライフステージに合った契約になっている？
子どもの成長や住宅ローンの返済など、ライフステージの変化に合わせて、保険の種類や保険金額を見直すことが大切です。
終身保険
終身保険は、保険期間が一生涯続く保険です。
つまり、加入者が亡くなるまで保障が続くんです。
これが、たとえば定期保険とは大きく異なる点です。
定期保険は保険期間が決まっていて、期間が終われば保障も終了します。
でも、終身保険は違います。生きている限り、ずっと保障が続くんです。
万が一の時に家族に保険金が支払われ、解約時には解約返戻金が受け取れるため、老後の備えにも活用できます。
終身保険のメリット
- 保障が一生涯続く
これが最大のメリットです。
いつ何が起こるかわからない人生、いつまでも保障があるというのは心強いですよね。 - 解約返戻金がある
途中で解約した場合でも、解約返戻金がもらえます。
つまり、貯蓄としても機能するわけです。 - 保険料が変わらない
加入時に決まった保険料が、ずっと変わらずに続きます。
予想外の出費がないので、計画的にお金を管理できます。
終身保険のデメリット
- 保険料が割高
掛け捨て型の定期保険に比べて保険料が高くなります。 - 早期解約時は損をするかも
早期に解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回ることがあります。 - 見直しが難しい
定期保険のように更新がないため、見直しのタイミングを見つけにくいです。
終身保険の種類
- 終身保険
予定利率に基づいて運用される基本的な終身保険です。 - 変額終身保険
運用実績に応じて保険金や解約返戻金が変動する保険です。 - 低解約返戻金型終身保険
保険料払込期間中の解約返戻金を抑えることで保険料が割安になる保険です。 - 積立利率変動型終身保険
市場金利の動きに合わせて積立利率が見直される保険です。 - 外貨建終身保険
保険料の払込みや受取りを外貨建で行う保険です。
終身保険は、一生涯の保障を提供し、解約返戻金があるため貯蓄性が高いという特徴があります。
ただ保険料が高く、早く解約してしまう時には預けたお金は減ってしまうリスクがある点に注意が必要です。
また、ライフステージの変化に応じた見直しが難しいため、加入前にしっかりと検討することが重要です。
変額保険
変額保険は、生命保険と資産運用を組み合わせた保険商品です。
この保険では、保険契約者が支払う保険料の一部を、株式や債券などの投資信託に投資し、その運用成果によって保険金や解約返戻金が変動します。
変額保険は、運用成果によっては大きく資産を増やすことができますが、同時に元本割れするリスクもあります。
変額保険の特徴
- 運用成果による保険金の変動
運用成果によって、満期保険金や解約返戻金が増減します。良い運用成果が得られれば、受け取れる金額が増える可能性があります。 - 死亡保障の提供
変額保険は、万が一の場合に遺族に保険金が支払われる死亡保障を提供します。 - 運用リスクの存在
投資信託などで運用するため、市場の変動により元本割れするリスクがあります。
変額保険のメリット
- 資産形成の可能性
運用成果によっては、大きな満期保険金や解約返戻金を受け取ることができます。 - 死亡保障の提供
保険契約者が亡くなった場合、遺族に保険金が支払われます。 - 税制面でのメリット
生命保険料控除の対象となり、運用期間中の収益は非課税です。
（解約などで運用益が生じた際は課税となることがあります）
変額保険のデメリット
- 運用リスク
市場の変動により、投資が元本割れするリスクがあります。 - 運用管理費用
特別勘定の運用には手数料がかかります。 - 複雑な商品構造
投資信託などの運用商品と組み合わせているため、理解するのが難しい場合があります。
変額保険は、資産形成と死亡保障を同時に目指すことができる保険商品です。
しかし、運用リスクがあるため、加入前には商品特性をしっかり理解し、自分のリスク許容度や資産形成の目的に合った保険を選ぶことが重要です。
生命保険の選び方
- 目的を明確にする
保険に加入する目的を明確にしましょう。例えば、家族の生活費を守りたい、医療費に備えたい、老後の資金を準備したいなど、目的に合わせて適切な保険を選びます。 - ライフステージを考慮する
現在のライフステージや将来の計画を考慮して保険を選びましょう。例えば、子どもが小さい家庭では教育資金の準備が必要です。 - 保険の内容を比較する
同じ種類の保険でも、保険会社によって内容や保険料が異なります。複数の保険を比較して、自分にとって最適なものを選びましょう。 - 将来の見直しを念頭に置く
ライフステージの変化に合わせて、保険の見直しを行うことも大切です。結婚、出産、住宅購入などのライフイベントがあった際には、保険内容を再検討しましょう。
他の保険はどんな時に保障される？
生命保険だけでなく、保険商品にはさまざまなものがあります。商品によってどんな状態になったら保障されるかが変わります。商品による保障内容の違いを押さえておきましょう。
- 生命保険
生命保険は、被保険者が亡くなった場合に保険金が支払われる保険です。家族の生活費や子どもの教育費などに使われます。 - 医療保険
病気やケガで入院した際に、治療費や手術費用の支払いに役立つ保険です。 - がん保険
がんと診断されたり、所定の治療を行った際に保険金を受け取ることができます。 - 介護保険
高齢になって介護が必要になった場合に、介護費用をサポートする保険です。 - 生存保険
一定期間生きていれば、満期保険金が支払われる保険です。老後の資金準備や子どもの教育資金に使われます。
| 種類 | 特徴 |
| 生命保険 | 万が一時の家族の生活費や教育費に |
| 医療保険 | 病気やケガの治療費に |
| 介護保険 | 高齢時の介護費用に |
| 生存保険 | 老後の資金や教育資金に |
ライフステージに応じた保険の選び方はある？
ライフステージの変化に伴い、必要な保険の種類や保障内容も変わります。
例えば、結婚や子どもの誕生、住宅購入などのライフイベントは、保険選びにおいて重要な要素です。
これらのイベントに合わせて、保険の見直しや新たな保険の加入を検討することが推奨されます。
- ライフステージを理解する
まずは、自分が現在どのライフステージにいるのかを把握しましょう。学生から社会人になったばかりの方、結婚を考えている方、家族が増える予定の方など、各ステージに応じて必要な保険は変わります。 - 必要な保障を考える
ライフステージに応じて、何に対して保障が必要かを考えましょう。例えば、独身であれば自分の病気やケガに備える保険が重要ですが、家族がいる場合は、万が一の時に家族を守るための保障が必要になります。 - 就職後の保険選び
新社会人になったら、医療保険や就業不能保険を検討しましょう。これは、病気やケガで働けなくなった際に経済的な支援を得るためです。特に、就業不能保険はあまり馴染みがないかもしれませんが、将来の収入を守るために非常に重要です。 - 結婚を機に保険を見直す
結婚すると、ライフプランが変わるため、保険の見直しが必要です。夫婦で将来計画を立て、どんなリスクに備える必要があるのかを話し合いましょう。死亡保険や就業不能保険を手厚くすることが、家族を守るためには大切です。 - 子どもが生まれたら
教育資金にも注目子どもが生まれると、教育資金の準備も考える必要が出てきます。学資保険や貯蓄型の保険を活用して、子どもの未来に備えましょう。また、死亡保険や就業不能保険の保障額も見直し、家族全員が安心できるようにしましょう。
独身時代の保険選び
- 医療保険: 病気やケガでの治療費に備えるために重要です。
- 就業不能保険: 仕事ができなくなった時の収入減少に備えます。
- 死亡保険: 最低限の葬儀費用などに備えるために必要です。
結婚した時の保険選び
- 死亡保険: 家族の生活費や教育費に備えます。
- 医療保険: 病気やケガの治療費に備えるために重要です。
- 個人年金保険: 老後の生活費の準備として考慮します。
子どもが生まれた時の保険選び
- 学資保険: 子どもの教育費用に備えます。
- 死亡保険: 家族の生活費や教育費に備えるために重要です。
- 医療保険: 家族全員の医療費に備えます。
住宅を購入した時の保険選び
- 団体信用生命保険: 住宅ローンの返済に備えます。
- 死亡保険: 住宅ローン以外の家族の生活費に備えます。
子どもが独立した時の保険選び
- 医療保険: 自分自身の医療費に備えます。
- 介護保険: 老後の介護費用に備えます。
- 個人年金保険: 老後の生活費の準備として重要です。
保険選びのポイントはある？
保険を選ぶ際には、以下のポイントを押さえることが重要です。
保険選びのポイント
保険を選ぶ際には、いくつかの重要なポイントを考慮する必要があります。
１.自分に必要な保障は何？
保険の種類によって、保障内容はさまざまです。
例えば、医療保険は病気やけがをしたときに役立ちますが、がん保険はがんに特化した保障があります。
自分や家族が将来直面するかもしれないリスクを考え、そのリスクに対してどの保険が適しているのかを考えることが大切です。
２.保障の期間は短期間？長期間？
必要な保険期間は短期か長期かによっても設計する保障内容が変わります。
保険期間が変わることによって保険料にも影響が出てきます。
３.保険金の受け取り方は一時金？年金？
万が一のことがあった時の生命保険金は、まとめて受け取る一時金タイプか、分割で受け取る年金タイプ？
希望に合わせて選ぶ商品が変わります。
４.保険料だけで決めない
保険を選ぶとき、「とにかく保険料が安いものがいい！」と思うかもしれません。
でも、保険料が安いだけで保障内容を見ないで選ぶと、いざというときに思ったような保障を受けられないことがあります。
だから、保険料だけでなく、どんな保障があるのかもしっかり確認しましょう。
５.アフターフォローの確認
保険は加入したら終わりではありません。ライフステージの変化に応じて保険の見直しが必要になることもあります。保険会社や代理店のアフターフォローの充実度も確認しましょう。
保険見直しの重要性について
ライフステージや経済状況の変化に伴い、保険の見直しは非常に重要です。
定期的に保険内容を見直し、現在の必要保障に合っているかを確認しましょう。
なぜ、保険見直しが必要なの？
- ライフステージの変化
結婚、子どもの誕生、住宅購入など、ライフステージの変化は保険の見直しを必要とします。これらの変化によって、必要な保障額や種類が変わるためです。 - 経済状況の変化
収入の増減や家計の変化も保険見直しの理由になります。経済状況に合わせて、保険料の負担を調整することが重要です。 - 保険商品の進化
新しい保険商品は、より良い条件や新しい保障を提供することがあります。市場の動向をチェックし、より適した保険に変更することも検討しましょう。 - 健康状態の変化
健康状態の変化も保険見直しのきっかけになります。特に病気や障害が発生した場合、保障内容を見直す必要があります。
保険の見直しは、どのタイミングですればいい？
- 結婚や子どもの誕生時
家族構成の変化は、保障内容を見直す絶好の機会です。 - 住宅購入時
住宅ローンを組む際には、団体信用生命保険（団信）に加入することが多いため、既存の保険とのバランスを考慮する必要があります。 - 子どもの独立時
子どもが経済的に独立したら、保障内容を見直し、老後の生活に備える保険に変更することを検討しましょう。 - 定期的な見直し
一定の期間ごと（例えば3年に1回）に保険内容を見直すことも良い方法です。
保険を見直すときのポイント
- 現在の保障内容を把握: まずは、現在加入している保険の保障内容を正確に把握しましょう。
- 必要な保障を考える: 自分や家族が将来直面する可能性のあるリスクに対して、どのような保障が必要かを考えます。
- 保険料と保障内容のバランス: 必要な保障を確保しつつ、支払い可能な保険料でバランスを取ることが重要です。
3. 保険の見直し方法
- 専門家に相談: 保険の見直しは複雑な場合が多いので、専門家に相談することをお勧めします。
- 複数の保険商品を比較検討: 自分にとって最適な保険を見つけるために、複数の保険商品を比較検討します。
- 家族と話し合う: 家族の意見も聞きながら、どのような保障が必要かを話し合いましょう。
保険の見直しは、ただ単に保険料を安くするためだけではなく、将来の不確実性に備えて、自分や家族が安心して生活できるようにするための大切なステップです。
みなさんも、将来に備えて、賢い保険選びをしてくださいね！
まとめ
保険は私たちの生活を守るための重要な手段ですが、人生の変化に合わせて適切に見直すことが大切です。
結婚、子どもの誕生、住宅購入などのライフステージの変化は、保険の見直しを必要とします。
また、経済状況の変化や保険商品の進化、健康状態の変化も見直しの理由になります。
保険見直しのタイミング
家族構成の変化時、住宅購入時、子どもの独立時、または定期的な見直し時が挙げられます。
これらのタイミングで保障内容を見直し、家計やライフステージに合った保険を選ぶことが重要です。
保険見直しは定期的に行いましょう。
適切な保険選びと見直しにより、ライフステージの変化に柔軟に対応し、いつ万が一のことがあっても、しっかりとした保障を維持することができます。
