こんにちは、FP伊藤です。
生命保険には、自分や家族の将来に備えて加入する人が多いです。しかし、生命保険に関する情報はたくさんあり、どのような保険を選ぶべきか迷うこともあります。
そこで本記事では、生命保険についての基礎知識から、見直しや解約、相続に関する情報まで幅広くご紹介します。
まずは、生命保険とは何かという基礎知識から始めましょう。
生命保険には定期保険、終身保険、個人年金保険があり、それぞれのメリットやデメリットがあります。
保険料や保障内容、支払い方法なども重要なポイントです。
また、生命保険を加入するべきかどうか迷っている方も多いでしょう。収入や家族構成、資産状況などを考慮し、自分に合った生命保険を選ぶことが大切です。
さらに、生命保険を見直すタイミングや方法についても紹介します。
保障内容や保険料、加入条件を見直すことで、より適切な保険に変更することができます。
また、解約に関する情報も重要です。解約手続きや解約返戻金の受け取り方、解約後の保障内容、税金の影響などを知っておくことで、失敗しない解約を行うことができます。
さらに、生命保険と相続に関する情報も必要です。
生命保険の受取人の指定方法や相続税の影響などがあります。遺された家族が知っておくべき大切な情報を紹介します。
生命保険に関する情報はたくさんありますが、自分に合った保険を選ぶことで、将来に備えることができます。
本記事を読んで、生命保険についてより詳しく知り、自分に合った保険を選びましょう。
生命保険とは何か？
生命保険とは、保険契約者が死亡した場合に、保険金を受け取る保険商品のことをいいます。
生命保険は、保険契約者が死亡した場合に、その死亡に関連する費用や損失を補填するために設計されています。具体的には、葬儀費用や残された家族の生活費、遺産相続税の支払いなどが挙げられます。
生命保険は、保険会社との契約に基づき、定期的な保険料の支払いによって加入することができます。
例えば、30代で子供がいる主婦が生命保険に加入する場合、もしもの時に子供たちが生活に必要な資金を補填するために保険金を受け取ることができます。
生命保険は、保険契約者が死亡した場合に、保険金を受け取る保険商品であり、生活費や遺産相続税などを補填するために加入されることが一般的です。
生命保険の種類
定期保険
定期保険は、一定期間のみ保障がある保険商品のことであり、低い保険料で加入することができます。
定期保険は、一定期間（5年や10年など）のみ保障がある保険商品です。保険料は比較的安価であるため、若い世代が加入することが多く、住宅ローンや子育てなどのライフイベントに合わせて加入する人も多いです。
例えば、35歳のサラリーマンが住宅ローンを組んだ際に、35歳から60歳までの25年間にわたって借入金を保障する定期保険に加入するなどの方法が挙げられます。
定期保険は、一定期間のみ保障がある保険商品であり、比較的安価である。部分的に手厚い保障を得たいと考える方や、保険料を安く抑えたいと考える方が加入することが多い。
収入保障保険
収入保障保険は、被保険者が死亡したときに、一定期間にわたって年金のような形で所定の収入を保障するタイプの保険です。これにより、不足の事態でも、生活費を補うことが可能となります。
保険金を年金のような形で受け取ることができるので、万が一の際に収入を補うために収入保障保険は有効な保障となります。保険料は掛け捨てのため、比較的安い保険料で加入することができます。
収入保障保険のデメリットとしては、定期保険と同様、契約期間が経過すると保険は終了となること、解約しても解約返戻金は返ってこないことなどが挙げられます。
しかし、自分一人で家族を支えている方や、安定した収入がない方にとっては、収入保障保険は必要な保障となるでしょう。保険を選ぶ際には、自分のライフステージや生活環境を考慮し、必要な保障を選ぶことが大切です。
終身保険
終身保険は、保険契約者が死亡するまで保障が続く保険商品のことであり、老後の生活資金や遺産相続のために加入することができます。
終身保険は、保険契約者が死亡するまで保障が続く保険商品です。
保険料は定期保険に比べて高く、長期的な視点で考えた場合、保険料が蓄積され、将来的には保険金として受け取ることができます。
老後の生活資金や遺産相続のために加入する人が多く、また保険契約者が高齢になっても保障が続くため、加入するタイミングが比較的自由な保険商品でもあります。
例えば、50歳の主婦が、老後の生活資金や子供への遺産相続のために、60歳まで保障が続く終身保険に加入することができます。
終身保険は、保険契約者が死亡するまで保障が続く保険商品であり、保険料は積立となる。
将来の生活資金や、葬儀費用のために加入されることが多い。
変額保険
変額保険は、保険料の一部が投資に回され、その投資成果によって保険金額や解約返戻金が変動するタイプの保険です。
資産運用と保障を一緒に行うことができるため、長期的な資産形成と保障を両立したい方に適しています。
変額保険は、資産運用に興味があるが自身で個別に投資を行う時間や知識がない方々に人気です。
また、経済的な余裕があり、リスクを取って投資を行いたい方々も多く利用しています。
しかし、変額保険は投資に含まれるため、市場の動向によっては解約金が減るリスクもあります。
そのため、安定した保障を求める方には不適合な場合もあります。
それでも、変額保険は資産運用と保障を一緒に行うことができる大きなメリットを持っています。
リスクを理解し、適切な資産管理を行うことで、変額保険は貴重な資産形成ツールとなるでしょう。
保険を選ぶ際には、自分のライフステージや目的、リスク許容度を考え、それに最適な保険を選ぶことが重要です。
個人年金保険
個人年金保険は、一定期間にわたって保険料を支払い、一定期間後に定期的な年金受給が可能な保険商品です。
個人年金保険は、一定期間にわたって保険料を支払い、一定期間後に定期的な年金受給が可能な保険商品です。
老後の生活資金を確保するために加入されることが多く、退職後の収入を確保するために加入することが一般的です。
例えば、40歳のサラリーマンが、65歳以降の老後に備えて、一定期間にわたって保険料を支払い、65歳から80歳までの15年間にわたって年金受給が可能な個人年金保険に加入することができます。
終身保険と定期保険の違いをおさえる
解約をすることで解約金に大きな差が出る保険の代表として、終身保険と定期保険が挙げられます。
２つの保険の違いについて押さえておきましょう。
終身保険は、保険契約者が死亡するまで保障が続く保険のことであり、定期保険とは、一定期間だけ保障が続く保険のことです。
終身保険は、契約期間がなく、保険料を支払い続ける限り、保障が続きます。
一方、定期保険は、契約期間が決まっており、契約期間中に保険金が支払われなかった場合には、保険は終了となり保険料を払い続ける必要はありません。
また、定期保険は終身保険に比べて保険料が安価な傾向にあります。
例えば：40歳のBさんが終身保険に加入した場合、契約期間がないため、保険を続けている間にBさんが亡くなった場合、保険金が支払われます。
一方で、Cさんが定期保険に加入した場合、10年間の契約期間中に亡くならなかった場合、保険金が支払われることはありません。
また、終身保険に比べて保険料が安価なため、保障期間が短い場合には定期保険を選ぶ方も多いです。
保険を選ぶ際には、自分自身や家族の状況に合わせた適切な保障を選ぶことが重要です。
終身保険は、一生涯にわたって保障を受けることができるため、安心感があり、保険料は積立となってますが、保険料が高いことがネックです。
定期保険は、保険料が安価なため、短期間の保障を選ぶ方には適しています。適切な保険を選ぶことで、将来に備えることができます。
終身保険のメリットとデメリット
終身保険のメリットは、保険期間のゴールがなく、保険を続ける限り保障が続くことで長い保障が得られること、また、一定期間が経過すると支払った保険料より高い解約返戻金が支払われることなどがあります。
一方で、デメリットとしては、保険料が高くなることや、短い期間での解約は、解約返戻金が低くなることがあります。
例えば：50歳のCさんが1000万円の終身保険に加入した場合、定期保険に比べると保険料は高めになります。
ただし、死亡時には1000万円の保険金が支払われるため、家族の生活を守ることができます。また、保険契約を解約する場合を考えた場合、支払った保険料が７００万円だとすると、解約した場合は７００万円を超える解約返戻金を受け取れることもあります。
逆に、短期での解約の場合は、７００万円を下回る解約返戻金となることがあります。
終身保険には、一生涯の保障や、高い解約返戻金などのメリットがありますが、保険料が高くなることや解約返戻金が低くなることなどのデメリットもあります。
保障期間のゴールがないため、長期的な視点で見た場合には、定期保険と比較して有利な場合もありますが、保険契約前には契約内容や保険料、解約時の返戻金などをよく確認し、自分自身や家族の将来に合った商品を選ぶことが大切です。
一般的な終身保険の種類
一般的な終身保険の種類には、円建て終身保険、ドル建て終身保険、変額終身保険などがあります。
ドル建て終身保険について
ドル建て終身保険は、保険金額や保険料がドル建てで表記され、保険料や保険金額がドル建てとなる終身保険のことです。
ドル建て終身保険は、外貨建ての商品のため、為替相場の変動によって保険料や保険金額が変わる場合があります。また、為替手数料や為替差益の影響を受けるため、毎月支払う保険料が変動します。
ただし、外貨建ての商品であるため、為替相場の変動によって保険料や保険金額が変わることから、円建ての商品に比べて高い保険金額が得られる場合もあります。
例えば、40歳のFさんが1000万円のドル建て終身保険に加入した場合、表記される保険金額が外貨建てとなり、為替相場の変動によって保険金額が変わる可能性があります。
ドル建て終身保険は、外貨建ての商品のため、為替相場の変動によって保険料や保険金額が変わることがあります。
保険契約前には、外貨建て商品にはリスクがあることを理解し、将来の為替相場の変動リスクに対するリスクヘッジが必要になります。また、保険料が高くなる場合があるため、自分自身や家族の将来に合った商品を選ぶことが大切です。
変額保険について
変額保険は、保険金額や保険料が投資信託などの運用成績によって変動する保険のことであり、投資リスクを負う代わりに高い解約返戻金が得られる場合があります。
変額保険は、保険金額や解約返戻金が、投資信託などの運用成績によって変動する保険のことです。
投資信託の運用成果がよければ高い解約返戻金が得られる場合がありますが、逆に運用成績が悪ければ低い解約返戻金しか得られない場合があります。
投資リスクを負う代わりに、高い資産運用効果が得られる可能性があることがメリットです。
例えば：30歳のGさんが変額保険に加入した場合、投資信託などによって運用成績がよければ高い解約返戻金が得られる場合があります。ただし、運用成績が悪ければ低い解約返戻金しか得られない場合があります。
変額保険は、保険金額や保険料が投資信託などの運用成績によって変動する保険のことであり、投資リスクを負う代わりに高い解約返戻金が得られる場合があります。
ただし、投資によるリスクを負うため、自分自身のリスク許容度や目的に合わせて、投資商品の選択や資産運用計画を考える必要があります。
また、運用成績が悪ければ低い解約返戻金しか得られない場合があるため、商品選びの際には保険商品の特徴やリスクについて十分に理解し、自分自身や家族の将来に合った商品を選ぶことが大切です。
生命保険のメリットとデメリット
メリット
生命保険のメリットとしては、保険契約者が亡くなった際に、家族や相続人に生活費や遺産を残すことができることや、終身保険などを利用することで老後の生活資金を確保することができることが挙げられます。
生命保険は、保険契約者が亡くなった際に、家族や相続人に生活費や遺産を残すことができるため、加入者の安心感を得ることができます。
また、終身保険を利用することで、老後の生活資金を確保することができるため、長期的な視点で考えた場合には、メリットがあると言えます。さらに、保険料控除があるため、税制上のメリットもあります。
例えば、主婦が、夫が亡くなった場合に子供たちに生活費や遺産を残すために、定期保険に加入することができます。また、サラリーマンが、老後の生活資金を確保するために、終身保険に加入することができます。
生命保険のメリットとしては、保険契約者が亡くなった際に、家族や相続人に生活費や遺産を残すことができることや、終身保険などを利用することで老後の生活資金を確保することができることが挙げられます。
生命保険のメリット
・保険契約者が亡くなったときに、遺族に生活費としての保障を残すことができる。
・積立型の保険であれば、将来の生活資金を準備することもできる。
デメリット
生命保険のデメリットとしては、保険料が高額であることや、解約返戻金が少ない場合があることが挙げられます。
生命保険のデメリットとしては、保険料が高額であることが挙げられます。特に終身保険は、保障期間が長くなるため、保険料が高額になりがちです。
また、解約返戻金が少ない場合があることもデメリットの一つです。保険契約者が途中で契約を解約した場合に、解約返戻金として返金される金額が少ない場合があります。このため、長期的な視点で考える場合には、デメリットがあると言えます。
生命保険のデメリット
・保険料が負担となることがある
・積立型の保険の場合、途中で解約したときの返戻金が少なくなることがある
生命保険を検討する際に考慮すべきポイント
保険料
生命保険を検討する際には、保険料が自分の収入に合わせて支払えるかどうかを検討する必要があります。
生命保険には、一定期間にわたって保険料を支払う必要があります。そのため、自分の収入に合わせて支払えるかどうかを慎重に検討する必要があります。
また、保険料が高額になりがちな終身保険などの商品については、保険料を支払い続けることができるかどうかも検討する必要があります。
例えば、サラリーマンが、定期保険に加入する場合、自分の収入に合わせた保険料を選ぶことができます。
また、主婦が終身保険に加入する場合、保険料を長期的に支払うことができるかどうかも検討する必要があります。
生命保険を検討する際には、保険料が自分の収入に合わせて支払えるかどうかを検討する必要がある。
保障内容
保険料に加えて、生命保険を検討する際には保障内容も重要なポイントです。保障内容は保険商品によって異なりますが、一般的には以下のような項目が含まれます。
- 死亡保障：保険契約者が死亡した場合に、死亡保障金が支払われます。死亡保障金の額は、保険契約時に選択した保険金額やプランによって異なります。
- 生存保障：生存保障は、保険契約者が契約期間中に生存した場合に支払われる保険金です。生存保障の保障金額や支払い条件は保険商品によって異なります。
- 重大疾病保障：がんや脳卒中などの重大疾病にかかった場合に、一時金が支払われる保障です。保険商品によっては、この保障を付加することで保障内容が充実する場合があります。
- 医療保障：入院や手術などの医療費用を補償する保障です。保険商品によっては、医療保障を付加することで保障内容が充実する場合があります。
- がん保障：がんにかかった場合に支払われる保険金です。がん保険には、がんの治療内容によって保障金額が変化するものなどがあります。
保障内容は、保険商品によって異なるため、自分に必要な保障内容を把握し、保険商品の保障内容を比較することが重要です。また、保険商品には特約が設けられている場合があります。
特約とは
保険商品の保障内容に追加で付け足される保障のことであり、自分に必要な特約がある場合は、保険商品を選ぶ際には重要なポイントとなります。
生命保険を検討する際には、自身が必要とする保障内容に合った商品を選ぶことが重要です。保障内容は保険商品によって異なりますので、自分自身が必要とする保障内容を確認することが必要です。
生命保険は、死亡や疾病などのリスクに備えるための保障を提供する商品です。保障内容については、保険商品によって異なります。例えば、定期保険は、あらかじめ設定された期間中に保険金が支払われる商品であり、終身保険は、期間問わず保険契約中に被保険者が亡くなった場合に、保険金が支払われる商品です。
保障内容は、保険商品を選ぶ上で重要なポイントの一つであり、自分自身が必要とする保障内容を確認してから保険商品を選ぶことが大切です。
例えば、子供がいる家庭の場合、万が一のことがあった場合に子供を残してしまうことが不安です。そのため、子供の教育費や生活費などを考慮し、保障内容に「死亡保障」と「教育費補償」を含む生命保険商品を選ぶことが望ましいです。
一方、高齢者の場合は、医療費がかかることが多いため、病気やケガの場合に支払われる保障が含まれた保険商品を選ぶことが適切です。
保障内容は、保険商品によって異なりますので、自分自身が必要とする保障内容を確認することが必要です。保険商品を選ぶ際には、自分自身が必要とする保障内容を優先して選ぶことが望ましいです。
支払い方法
生命保険の支払い方法は、一括払い、年払い、月払いなどがあります。支払い方法によって保険料が異なる場合があります。自分の収入や支出に合わせて、最適な支払い方法を選びましょう。
生命保険の保険料は、支払い方法によって異なる場合があります。たとえば、一括払いの場合は、保険会社にとっては保険金の支払いが先送りされるため、保険料が割引されることがあります。
生命保険の支払い方法は、一括払い、年払い、月払いなどがあります。支払い方法によっては、保険料が異なる場合があるため、自分の収入や支出に合わせて、最適な支払い方法を選びましょう。
解約返戻金
解約返戻金は、保険契約を解約する場合に受け取ることができる返戻金であり、保険期間が短い場合や、保険金が支払われなかった場合に受け取ることができます。
ただし、解約返戻金は契約者が保険料を支払った後に残った金額であり、解約する際には手数料や解約時期によって差が出るため、契約前によく確認する必要があります。
保険契約を解約する場合には、保険料を支払った後に残った金額が返還される解約返戻金が支払われます。解約返戻金は、契約前に保険会社からの設計書に記載されるため、契約前によく確認することが大切です。
解約返戻金は、保険を解約した場合に受け取ることができます。保険料を支払った後に解約する場合には、解約時期によって返戻金額が変わるため、注意が必要です。
例えば、保険料を年払いで支払っている場合、保険期間が1年未満で解約する場合には、未払い保険料などが引かれた金額が返還されます。
解約返戻金の水準は、同じ種類の保険であっても保険会社によって異なります。
加入条件
生命保険に加入するには、加入条件を満たす必要があります。加入条件には年齢、健康状態、職業、趣味などがあります。加入条件をよく確認し、自分にあった生命保険を選ぶようにしましょう。
生命保険には、保険会社が設定した加入条件があります。これは、保険会社がリスクを見積もり、保険料を設定するために必要な情報です。また、加入条件を満たしていない場合、保険会社は保険の承認を拒否することがあります。
生命保険に加入する際には、健康上の告知が必要となります。告知は保険契約の引き受けや、将来保険を使うときに大きな影響を及ぼすため、正しく行う必要があります。
また、仮に告知に該当してしまったとしても、保険に加入できないということはありません。
告知の内容を保険会社で審査したうえで加入の有無を判断するため、問題なく加入できるケースもあります。
なかには、申し込みお断り（謝絶）や、部位不担保（傷病の部分だけ保険適用とならない）、保険料割増などの条件がつくこともあります。
保険会社ごとに加入の年齢上限を定めており、高齢者の場合、保険会社によっては加入できる保険商品が限られることがあります。
また、危険なスポーツや職業に従事している場合、保険会社はリスクを考慮し、保険料が高くなる場合があります。
生命保険に加入するには、正しく告知する必要があります。
保険会社はリスクを見積もり、保険料を設定するために、年齢、健康状態、職業、趣味などを確認します。
加入条件をよく確認し、自分にあった生命保険を選ぶようにしましょう。
生命保険の保障を考えるポイント
「誰のために」必要か考える
自分に万が一のことがあったときに、誰が困るか想像してみましょう。
まず困るのは、残された家族ですね。
自分に万が一のことがあった時に困る人→保険金受取人と考えてみましょう。
「いつまで」保障が必要か考える
保険金受取人が決まったら、いつまで保障が必要か考えましょう。
例えば、家族の生活費が必要であれば
と、さまざまな考えがあると思います。
保障が必要な期間→保険期間と考えてみましょう。
「いくら」備えたら良いか考える
準備したい金額（保険金）は、必要となる金額から収入を差し引いた額となります。
保険料の負担額について考える
必要な保障額が計算できたら、保険を試算します。
生命保険には定期型・終身型・積立・掛け捨てなどさまざまな種類があります。
まずは必要な保障額をまかなうことができる保険設計をしてみましょう。
試算した保険料が予算オーバーだった場合は、商品内容や保障内容を調整します。
生命保険は保険金額、保険期間等を細かく調整することができるので、希望に合わせた保険料となるように設計してみましょう。
生命保険に関する悩みや疑問について
生命保険を加入するべきか悩んでいる
生命保険に加入するかどうかは個人のライフプランや家族構成、職業、健康状態などによって異なるため、自分に最適な保険商品を選ぶためには保険会社との面談や保険アドバイザーの利用が有効です。
生命保険は、家族や自分自身が災害や病気、事故などで亡くなった場合に、遺族や自分自身に必要なお金を提供するための保険です。
一方で、保険料は負担が大きく、無駄な出費になってしまうこともあるため、自分にとって必要な保障内容と適切な保険料をバランスよく考える必要があります。そのためには、自分のライフプランや家族構成、職業、健康状態などを考慮して、保険会社との面談や保険アドバイザーの利用をすることが有効です。
例えば、30代のサラリーマンで、結婚して子供が2人いる場合を考えます。収入は安定しており、将来的には家を買う予定もあるが、万が一の場合には家族が困らないように保障を考えたいと思っています。このような場合は、死亡保障や入院保障を含んだ終身保険などが適していると言えるでしょう。
また、独身で収入が安定している場合には、死亡保障よりも入院保障などの医療保険を選択することが良い場合もあるでしょう。
生命保険に加入するかどうかは、自分自身のライフプランや家族構成、職業、健康状態などによって異なるため、保険会社との面談や保険アドバイザーの利用を通じて、自分に最適な保険商品を選択することが大切です。
