病気になったときの備えというと、多くの方が医療保険を思い浮かべます。
けれども計算してみると、家計に効くのは医療費ではありませんでした。
医療費は高額療養費制度で上限が決まっており、年間66万円ほど。
一方、休職による収入の減少は年間125万円。
およそ1.9倍です。
- 備えるべきは医療費より、収入が減ることです
- 傷病手当金があっても、手取りは3分の1ほど減ります
- 共働きか片働きかで、影響が決定的に変わります（住居費の割合が37.7%と64.9%）
- 傷病手当金は最長1年6ヶ月。その後の備えも考えてください
こんな方に読んでほしい記事です
- 病気で働けなくなったときのローンが心配
- 団信でどこまでカバーされるのか知りたい
- 医療保険や就業不能保険を検討している
- ペアローンを組む予定がある
✍️ この記事の監修者
代表・監修者
伊藤 貴徳
伊藤FPオフィス 代表
千葉・東京エリアを拠点に、住宅購入前の家計相談・生命保険の見直し・ライフプラン設計を専門とする独立系FP。
家計全体の視点から、30〜40代の子育て世帯を中心に相談をお受けしています。
「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」から一緒に考えることを大切にしています。
団信でカバーされること・されないこと
団体信用生命保険（団信）とは、返済中に亡くなった場合や所定の高度障害状態になった場合に、保険金でローンの残りが返済される仕組みです。
病気になっただけでは、対象にならないのが基本です。
つまり、病気に備えたいなら特約を付けるか、別の方法を用意する必要があります。
病気に備える団信の種類
| 種類 | 支払われる条件の例 | 金利の上乗せ |
|---|---|---|
| がん保障 | がんと診断されたとき（50%保障・100%保障など） | 0〜0.2%程度 |
| 3大疾病保障 | がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったとき | 0.2〜0.3%程度 |
| 全疾病保障 | 病気やけがで所定の就業不能状態が続いたとき | 0〜0.3%程度 |
| ワイド団信 | 持病がある方向け。告知の条件が緩やかになります | 0.2〜0.3%程度 |
※ 保障の内容・支払条件・上乗せ幅は商品によって大きく異なります。必ず各金融機関の商品説明書と団信の約款でご確認ください。
特に確認したいのが、全疾病保障の支払条件です。
「所定の就業不能状態」が何日続いたら支払われるのか。
商品によって、12ヶ月・8ヶ月・1ヶ月など大きく異なります。
上乗せ0.2%は借入4,000万円・35年で150万円（月3,574円相当）になります。保障が年々減っていく仕組みも含めて詳しく整理した記事があります。
がん特約付き住宅ローンは必要？団信オプションの選び方
ペアローン・連帯債務は「誰の病気か」で結果が変わります
ここは特に見落とされやすい点です。
| 借り方 | 夫が病気になった場合 |
|---|---|
| ペアローン（夫婦が別々に契約） | 夫の分だけが対象。妻の返済は続きます |
| 連帯債務（1本のローンを2人で） | 商品によって異なります。夫婦とも団信に加入できる商品もあります |
| 収入合算（連帯保証） | 債務者のみが対象。連帯保証人は団信に入りません |
ペアローンで夫が2,000万円・妻が1,500万円を借りている場合。
夫に万一のことがあっても、消えるのは夫の2,000万円だけです。
妻の1,500万円は、そのまま返済が続きます。
借り方を決める前に、この点を確認しておいてください。
【計算】休職すると、収入はいくらになるか
病気で働けなくなったとき、会社員・公務員の方には傷病手当金という制度があります。
傷病手当金とは、病気やけがで働けず給与が受けられないとき、健康保険から支給されるものです。
支給額は、支給開始日以前12ヶ月の標準報酬月額の平均を30で割った額の3分の2（1日あたり）。
期間は、支給開始日から通算して最長1年6ヶ月です。
では、手取りはいくらになるでしょうか。
傷病手当金は額面の3分の2（26.7万円）ですが、健康保険料・厚生年金保険料は引き続き負担します。そのため手取りベースでは月10.4万円の減少（33%減）になる計算です。※ 社会保険料は前年の報酬をもとに決まるため、実際の控除額は異なります。傷病手当金は非課税です。
3分の2もらえるから大丈夫、とは言えません。
残業代や賞与が反映されない場合もあり、実感としてはさらに減ることがあります。
住居費を払えるかを確認する
借入3,500万円・金利1.0%・35年、マンション（維持費3.62万円）の場合で計算しました。
住居費は月13.50万円です。
※ 額面40万円の方が休職した場合の試算です。住居費は返済9.88万円＋維持費3.62万円＝13.50万円としています。
共働きか片働きかで、結果が大きく変わります。
共働きなら37.7%。厳しいものの、生活費を切り詰めれば乗り切れる可能性があります。
片働きだと64.9%。
手取り20.8万円のうち13.5万円が住居費では、生活が成り立ちません。
片働きのご家庭は、備えを厚くしてください。
配偶者に収入がない場合、休職はそのまま世帯収入の減少になります。住居費が手取りの65%になる状態は、長くは続けられません。貯蓄・就業不能保障・団信の疾病特約のいずれかで、備えを用意しておく必要があります。
FP伊藤ご相談では「医療保険には入っているので大丈夫です」とおっしゃる方が多くいます。
けれども医療保険が出るのは、主に入院や手術のときです。
休職中の収入の穴は、医療保険では埋まりません。
実際に困るのは、退院したあと、まだ働けない期間が続くときです。
この時期をどう乗り切るかを、先に考えておいてください。
【核心】医療費より、収入減のほうが大きい
医療費はいくらかかるのでしょうか。
実は、公的な制度で上限が決まっています。
高額療養費制度
高額療養費制度とは、1ヶ月の医療費の自己負担が上限を超えたとき、超えた分が払い戻される制度です。
| 年収の目安（70歳未満） | 1ヶ月の自己負担の上限 | 4ヶ月目以降 |
|---|---|---|
| 約1,160万円〜 | 270,300円＋(医療費−901,000円)×1% | 140,100円 |
| 約770万〜1,160万円 | 179,100円＋(医療費−597,000円)×1% | 93,000円 |
| 約370万〜770万円 | 85,800円＋(医療費−286,000円)×1% | 44,400円 |
| 〜約370万円 | 61,500円 | 44,400円 |
| 住民税非課税 | 36,900円 | 24,600円 |
※ 2026年8月診療分からの改定後の金額です。あわせて1年間（8月〜翌年7月）の自己負担に上限が新設され、年収約370万〜770万円の区分では53万円が上限になりました。保険が使える診療が対象で、差額ベッド代・食事代・先進医療の技術料などは対象外です。制度は見直されることがあるため、最新の内容は厚生労働省または加入している健康保険にご確認ください。
年収500万円の方で、医療費が月100万円かかった場合。
3割負担なら30万円ですが、上限は92,940円です。
4ヶ月目からは44,400円まで下がります。
1年間で最も費用がかかるケースでも53万円が上限という計算になります。
では、収入の減少はいくらでしょうか
高額療養費の上限まで使った場合
4ヶ月目からは月44,400円
額面40万円の方が休職した場合
上限はありません
収入の減少は、医療費の 1.9倍
※ 医療費は年収約370万〜770万円の区分で、毎月上限まで医療費がかかった場合の試算です。収入の減少は額面40万円の方が傷病手当金を受け取った場合の手取りベースの差額です。実際は病状・治療内容によって異なります。
備えるべきは、医療費ではありません。
収入が減ることのほうです。
しかも、医療費には高額療養費という上限がありますが、収入の減少に上限はありません。
休職が長引けば、そのぶん積み上がっていきます。
差額ベッド代などは対象外です
高額療養費の対象になるのは、保険が使える診療だけです。
- 差額ベッド代 — 個室などを希望した場合の費用
- 食事代 — 入院時の食事の自己負担分
- 先進医療の技術料 — 全額が自己負担になります
- 通院の交通費、家族の付き添いの費用
これらは実費になるため、多少の余裕は見ておいてください。
ただし、金額としては収入の減少ほど大きくなりません。
医療費そのものの自己負担がいくらで止まるかは、こちらで計算しています。
1年6ヶ月後という区切り
傷病手当金には、期限があります。
支給開始日から通算して、最長1年6ヶ月です。
この期間が終わったあと、どうなるのでしょうか。
最も注意が必要なのは、1年6ヶ月を過ぎたあとです。
傷病手当金が終わり、障害年金にも該当しない。この状態が最も厳しくなります。だからこそ、休職が始まった早い段階で返済条件の変更を金融機関に相談してください。苦しくなってからでは、選べる手段が減ります。
早めに相談すれば、返済を軽くできることがあります
住宅金融支援機構でも、病気などで収入が減った場合の返済方法変更メニューが案内されています。
手続きは、返済中の金融機関に連絡する流れです。
- 一定期間、毎月の返済額を減らす
- 返済期間を延長する（月2万円以上軽くなることがあります）
- 元金の返済を一時的に止め、利息だけ払う（借入3,500万円の例で月2万円ほどまで下がります）
元金据置は、一時的な収入減に向いた方法です。
復職の見込みがあるなら、その期間だけ返済を抑えるという使い方ができます。
何で備えるかを考える
備え方には、いくつかの方法があります。
どれか1つで足りるものではなく、組み合わせて考えます。
優先順位の考え方
まず貯蓄です。
生活防衛資金は、病気に限らずあらゆる場面で使えます。
保険は「その条件に当てはまったときだけ」役に立ちますが、貯蓄には条件がありません。
次に、片働きか共働きかで判断が変わります。
| 共働き | 片働き | |
|---|---|---|
| 休職時の住居費の割合 | 37.7% | 64.9% |
| 必要な備え | 貯蓄を中心に | 貯蓄＋保障を厚めに |
| 団信の疾病特約 | 検討する価値あり | 優先度が高い |
| 就業不能保険 | 余力があれば | 検討する価値が高い |
片働きのご家庭は、備えを厚くする必要があります。
共働きなら、片方の収入が支えになります。
購入前に確認したいこと
病気に備えるための確認事項
- 勤務先の傷病手当金・休職制度の内容を確認した（上乗せ給付がある会社もあります）
- 休職した場合の手取り額を計算した
- その手取りで、住居費が何%になるかを計算した
- 生活防衛資金（生活費6ヶ月分）を確保した
- 団信の疾病特約について、支払条件を確認した
- 加入中の医療保険・就業不能保険と重複していないか確認した
- ペアローンなら、片方の団信では相手の返済が残ることを理解した
- 高額療養費制度の自分の区分を確認した
まとめ｜団信・公的保障・貯蓄の3つで見る
病気になったときの住宅ローンは、団信だけで考えるものではありません。
団信でカバーされる範囲を知り、公的保障でいくら入るかを計算し、足りない分を貯蓄と保険で埋める。
この順番で確認すれば、必要な備えの金額が見えてきます。
そして、最も大切なのは収入が減ったときに住居費を払えるかという一点です。
病気になった場合の家計を、確認しませんか
休職したときにいくら入るのか。
その金額で、住居費と生活費をまかなえるのか。
この計算は、購入前にしておく価値があります。
伊藤FPオフィスのマイホーム購入診断では、収入が減った場合を含めて、90歳までの貯蓄残高の推移を作成します。
病気で休職した場合、共働きから片働きになった場合。
それぞれ家計がどうなるかを、並べて確認できます。
商品の販売を前提としないご相談です。
ご相談のなかで特定の保険や団信をおすすめすることはありません。
加入中の保険と団信が重複していないかの確認もご一緒に行います。
- 休職した場合の手取りと、住居費の割合の計算
- 加入中の保険と団信の重複チェック
- 住宅購入後の必要保障額の計算
- 教育費のピーク時・完済時の貯蓄残高
- 90歳までの貯蓄残高の推移を1枚の表に
- ご夫婦で見返せる資料をお渡しします
千葉県市川市を拠点に、対面・オンラインでご相談をお受けしています。
👨👩👧 ご相談事例・お客様の声
同じ悩みを持つ方が、どう解決したかをご覧いただけます
「妊娠を機に、これからの家計が気になる」
「教育費をどのような方法で準備したらいい？」
実際に伊藤FPオフィスへご相談いただいた方の、相談前のお悩みから相談後の変化までをご紹介しています。
掲載中のご相談事例
・30代ご夫婦（市川市・妊娠中）／これからの家計の見直し
・30代ご夫婦（市川市・お子様3歳）／教育資金の準備方法
・貯金がうまくできないというお悩み ほか
よくある質問
気になる質問をタップすると、回答が開きます。
Q. 病気になったら、団信でローンは消えますか？
一般団信の対象は、死亡した場合と所定の高度障害状態になった場合です。病気で入院・休職しただけでは対象になりません。がん・3大疾病・全疾病などの特約を付けている場合のみ、その条件に応じて保障されます。支払条件は商品によって大きく異なるため、約款でご確認ください。
Q. 傷病手当金はいくらもらえますか？
支給開始日以前12ヶ月の標準報酬月額の平均を30で割った額の3分の2が、1日あたりの金額です。額面月40万円なら月26.7万円ほどになります。ただし健康保険料・厚生年金保険料は引き続き負担するため、手取りベースでは通常の31.2万円から20.8万円へ、33%減る計算です。期間は支給開始日から通算して最長1年6ヶ月です。
Q. 医療保険に入っていれば大丈夫ですか？
医療保険が出るのは主に入院や手術のときです。計算すると、医療費は高額療養費制度で年66万円ほどに収まるのに対し、収入の減少は年125万円。およそ1.9倍です。退院後もまだ働けない期間の収入をどう補うかを、あわせて考えておいてください。
Q. 高額療養費制度で、自己負担はいくらになりますか？
年収約370万〜770万円の区分なら、1ヶ月の上限は85,800円＋(医療費−286,000円)×1%です。医療費が月100万円かかっても、自己負担は92,940円。4ヶ月目からは44,400円まで下がります。ただし差額ベッド代・食事代・先進医療の技術料は対象外です。制度は見直されることがあるため、最新の内容をご確認ください。
Q. 共働きと片働きで、そんなに違いますか？
大きく違います。額面40万円の方が休職した場合、住居費13.50万円は共働き（配偶者の手取り15万円）なら世帯手取りの37.7%ですが、片働きだと64.9%になります。片働きのご家庭は、貯蓄に加えて団信の疾病特約や就業不能保険も検討する価値が高くなります。
Q. ペアローンだと、どうなりますか？
片方の団信では、相手の返済は残ります。夫が2,000万円・妻が1,500万円を借りている場合、夫に万一のことがあっても消えるのは夫の2,000万円だけです。収入合算（連帯保証）の場合も、団信に入るのは債務者のみです。借り方を決める前に確認してください。
Q. 1年6ヶ月を過ぎたら、どうなりますか？
状況によって変わります。復職できれば通常の給与に戻りますが、復職が難しい場合は障害厚生年金に該当するかを確認することになります（要件があります）。退職して失業給付を受ける場合は、働ける状態であることが前提です。いずれにも当てはまらないと、公的な収入がなくなる可能性があります。早い段階で金融機関に返済条件の変更を相談してください。
Q. 何から備えればよいですか？
まず貯蓄です。生活防衛資金（生活費6ヶ月分・月30万円なら180万円）は、病気に限らず失業・転職・介護にも使えます。住居費13.50万円なら13ヶ月分をまかなえる計算です。そのうえで、片働きのご家庭は団信の疾病特約や就業不能保険を検討し、加入中の保険と重複していないかを確認してください。
この記事の監修者
証券会社・不動産会社・保険会社での実務を経て、FP歴16年。2023年1月に独立し、千葉県市川市で独立系FP事務所を開設。家計全体の視点から、住宅購入・ライフプラン設計・保険見直しの相談を行っています。病気への備えでは、医療費より「働けない間の収入をどう補うか」を先に確認しています。
対応エリア：千葉県・東京都は対面相談可、全国オンライン対応
