「住宅ローンの審査で信用情報が見られるらしいけど、自分の記録がどうなっているか知らない…」
実は、信用情報はスマホから500円で自分で確認できます。
そして審査に落ちる原因のかなりの部分が、この信用情報にあります。
しかも、本人が忘れているような小さな延滞が原因ということが少なくありません。
- 信用情報はCICならネットで500円・即日確認できる
- 最も怖いのは「異動」の2文字。あると住宅ローンはほぼ通らない
- スマホ端末の分割払いや奨学金の延滞でも記録される
- 開示は審査の2〜3ヶ月前までに。訂正や完済の反映に時間がかかる
審査に落ちてから信用情報を調べても、手遅れになることがあります。
訂正や完済の反映には1〜2ヶ月かかります。物件を探し始める前に確認してください。
こんな方に読んでほしい記事です
- 住宅ローンの審査を控えている
- 過去の延滞・リボ払いが審査に響くか不安
- 自分の信用情報を確認する方法を知りたい
- 「異動」など記録の見方を理解したい
✍️ この記事の監修者
代表・監修者
伊藤 貴徳
伊藤FPオフィス 代表
千葉・東京エリアを拠点に、住宅購入前の家計相談・生命保険の見直し・ライフプラン設計を専門とする独立系FP。
銀行・保険会社とは利害関係のない中立な立場で、30〜40代の子育て世帯を中心に相談をお受けしています。
「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」から一緒に考えることを大切にしています。
信用情報とは？3つの機関に記録されている
信用情報とは、クレジットカードやローンの契約・支払いの履歴のことです。
日本には3つの信用情報機関があり、金融機関は審査のときにこれらへ照会します。
| 機関 | 主な加盟会社 | 記録される主な情報 |
|---|---|---|
| CIC | クレジットカード会社・信販会社 | カード・分割払い（スマホ端末を含む）の履歴 |
| JICC | 消費者金融・信販会社 | カードローン・キャッシングの履歴 |
| KSC（全国銀行協会） | 銀行・信用金庫 | 銀行ローン・奨学金などの履歴 |
3機関は情報を共有しています
重大な延滞などの情報は、機関をまたいで参照される仕組みがあります。
「どこかの延滞はどこでも見える」と考えておくのが正解です。
住宅ローン審査では、銀行が3機関すべてに照会するのが一般的です。
開示報告書の見方｜記号の意味を知る
開示報告書を取り寄せても、記号だらけで戸惑う方がほとんどです。
見るべきポイントは、実はそれほど多くありません。
入金状況を示す主な記号
A本人の事情で、約束の日に入金がなかった
P請求額の一部だけ入金された
－請求も入金もなかった（利用がない月）
※ 記号の表記と意味は信用情報機関・報告書の様式によって異なる場合があります。詳しくは各機関が公開している開示報告書の説明資料をご確認ください。
この記号が24ヶ月分ならんで表示されます。
「$」がずっと並んでいれば問題ありません。
直近に「A」が続いている場合は、注意が必要な状態です。
最も重要な「異動」の欄
「異動」の2文字があると、住宅ローンはほぼ通りません。
61日以上の延滞・強制解約・債務整理などがあったときに登録されます。
開示報告書を受け取ったら、まずこの欄だけでも確認してください。
記載がなければ、大きな問題はないと考えて構いません。
CICの開示報告書で、特に見るべき欄をまとめました。
| ① 返済状況の「異動」欄 | 空欄なら問題なし。記載があれば発生日と内容を確認する |
|---|---|
| ② 入金状況（24ヶ月分） | 「$」が並んでいるか。直近に「A」がないか |
| ③ 契約の一覧 | 身に覚えのない契約が混ざっていないか |
| ④ 残債額 | 完済したはずの借入が残っていないか |
審査に影響する4つの記録
審査でマイナスに働くのは、次の4つです。
- 「異動」情報 — 61日以上の延滞・強制解約・債務整理など。住宅ローンはほぼ通らない
- 直近の「A」マーク — 請求月に未入金だった記録。散発ならまだしも、連続すると厳しい
- カードローン・リボの残高 — 延滞がなくても「借入」として返済負担率に算入される
- 短期間の多重申込 — 申込情報も約6ヶ月記録され、審査の印象に影響する
本人に自覚のない「うっかり異動」に注意
スマホ端末の分割払いで、引き落とし口座が残高不足だった。
奨学金の返還が、就職直後の手続き漏れで止まっていた。
引っ越しで請求書が届かず、カードの年会費を払い忘れていた。
家族カードや昔つくったカードを、そのままにしていた。
「携帯代の払い忘れで家が買えない」は、決して大げさな話ではありません。
スマホ本体を分割で購入している場合、それは割賦販売契約としてCICに記録されます。
通信料と一緒に引き落とされるため、延滞していること自体に気づきにくいのです。
FP伊藤ご相談の中で実際に多いのが、スマホの分割払いと奨学金です。
どちらも「毎月きちんと払っている」と思い込んでいる方が多いんですね。
特に奨学金は、就職や引っ越しのタイミングで口座変更の手続きが漏れることがあります。
審査に落ちてから調べて発覚するケースが本当に多いので、物件を探し始める前に一度開示しておくことをお勧めしています。
【診断】あなたの信用情報は大丈夫？
次の質問で、開示請求の必要度を判定できます。
「NO」と答えた方も、次の項目に心当たりがないか確認してください。
- スマホ本体を分割払いで購入したことがある
- 奨学金を返還中、または返還していた時期がある
- 引っ越しや転職で、引き落とし口座を変更したことがある
- 使っていないクレジットカードを持ったままにしている
- リボ払い・カードローンの残高がある
ひとつでも当てはまるなら、開示しておく価値があります。
500円と10分で、不安をなくせます。
スマホで10分｜開示請求の手順
まずは全体の流れを確認しましょう。
3つの機関の開示方法と手数料
| 機関 | 開示方法 | 手数料 |
|---|---|---|
| CIC | インターネット（即時） | 500円 |
| CIC | 郵送 | 1,500円 |
| JICC | スマホアプリ | 1,000円程度 |
| KSC（全国銀行協会） | インターネット・郵送 | 1,000円〜1,500円程度 |
※ CICの手数料は公式サイト記載の金額です（2026年8月時点）。JICC・KSCの手数料および各機関の手続き方法は変更される場合があるため、申込前に各機関の公式サイトでご確認ください。
まずCICだけでも十分です
クレジットカードとスマホ分割の情報が最も充実しているのがCICです。
心当たりが多い方や、消費者金融の利用歴がある方は3機関すべての開示をお勧めします。
開示から審査までにやること
問題が見つかった場合の対処法
記録の内容によって、取るべき行動が変わります。
ケース① 「異動」があった
延滞を解消してから約5年間は記録が残り、その間の住宅ローン審査は極めて厳しいのが現実です。
まずやるべきは、延滞を完全に解消することです。
延滞したままでは、記録はいつまでも消えません。
解消してから記録が消えるまでの間に、頭金を貯めて家計の実績を作り、再挑戦するのが王道です。
ケース② 記録に誤りがある
完済済みの借入が残っている、身に覚えのない記録がある。
こうした場合は、契約先の会社を通じて訂正を依頼できます。
審査の直前に発覚すると間に合わないため、開示は審査の2〜3ヶ月前までに行いましょう。
ケース③ カードローン・リボの残高がある
延滞がなくても、残高そのものが返済負担率を圧迫します。
審査前にできるだけ完済し、使っていないカードやローン枠は解約してください。
完済・解約の反映には1〜2ヶ月かかることがあるため、早めの行動が肝心です。
ケース④ 軽微な「A」マークが数回ある
散発的な未入金記録だけなら、致命傷にならないケースも多くあります。
直近1〜2年をきれいに保ち、ほかの条件（返済負担率・勤続年数・頭金）を整えて臨みましょう。
不安な場合は、審査に出す前に第三者に状況を相談するのも手です。
記録はいつ消える？期間の目安
信用情報の記録には、それぞれ保有期間があります。
※ 保有期間は各信用情報機関の規定によります。最新の内容は各機関の公式サイトでご確認ください。
やってはいけないこと
記録が残っている状態で、複数の金融機関に次々と申し込むこと。
申込情報が積み上がり、さらに通りにくくなります。
「どこかは通るはず」と数を打つのは、最も避けたい進め方です。
審査前の信用情報チェックリスト
審査の2〜3ヶ月前までに、次の6つを済ませておきましょう。
- CIC（必要ならJICC・KSCも）を開示して記録を確認する
- カードローン・リボ・分割払いをできるだけ完済する
- 使っていないカード・ローン契約を解約する
- すべての引き落とし口座で、残高不足を防ぐ設定にする
- 誤った記録があれば訂正を依頼する
- 新しいクレジット・ローンの申込を控える
信用情報は「直前にどうにかする」ものではありません。
早めに知って、時間をかけて整えるものです。
購入を考え始めたら、物件探しより先に開示する。
これが賢い順番です。
FP伊藤信用情報の確認は、住宅購入の準備の中でいちばん後回しにされがちです。
けれども、いくら頭金を貯めても、ここでつまずくと前に進めません。
500円と10分で確認できるものですから、物件を見に行く前の週末にでも済ませてしまいましょう。
何もなければ安心して進められますし、何かあっても早く気づけば手を打てます。
住宅購入の流れとお金の全体像は、こちらでまとめています。
住宅ローンの手続きや条件については、こちらもご覧ください。
まとめ｜信用情報は審査の隠れた合否ライン
| この記事のポイント | 内容 |
|---|---|
| 3つの機関 | CIC（カード系）・JICC（消費者金融系）・KSC（銀行系） |
| 最重要の確認欄 | 「異動」の有無。あると住宅ローンはほぼ通らない |
| 記号の見方 | 「$」が正常、直近に「A」が続いていないかを確認 |
| うっかりの原因 | スマホ端末の分割払い・奨学金・引っ越し後の請求書 |
| 開示の方法 | CICならインターネットで500円・即時（2026年8月時点） |
| 記録が消えるまで | 申込情報は約6ヶ月、異動は解消から約5年 |
| ベストな時期 | 審査の2〜3ヶ月前まで（訂正・完済の反映に時間がかかる） |
| やってはいけない | 記録が残ったまま複数の金融機関に申し込むこと |
この記事の要点
信用情報は、住宅ローン審査の「隠れた合否ライン」です。
500円のセルフチェックで不安を解消できるなら、やらない理由はありません。
物件を探し始める前に、まず自分の記録を見ておきましょう。
審査までに何を整えるべきか、一緒に確認しませんか
信用情報を確認したあと、実際に何をどの順番で進めるかが次の課題になります。
伊藤FPオフィスでは、審査に向けた準備を家計の面から整理します。
- 現状の家計・借入状況の整理
- 審査に向けた準備事項の洗い出しとスケジュール設計
- 無理なく返せる借入額の試算
- 教育費・老後資金との両立確認（キャッシュフロー表の作成）
- 購入までの家計改善プランの設計
「審査に不安がある」という段階からのご相談も歓迎です。
千葉県市川市を拠点に、対面・オンラインでご相談をお受けしています。
よくある質問
気になる質問をタップすると、回答が開きます。
Q. 開示請求をすると、審査に不利になりませんか？
なりません。本人が自分の情報を確認した記録は、金融機関の審査には影響しない扱いです。安心してセルフチェックしてください。
Q. 過去の延滞は何年で消えますか？
「異動」情報は延滞を解消してから約5年、申込情報は約6ヶ月、支払い履歴は直近24ヶ月分が表示されるのが一般的です。重要なのは、延滞したまま放置していると起点が来ないため、いつまでも消えないという点です。まず解消することが第一歩になります。
Q. 奨学金の返還も信用情報に載りますか？
日本学生支援機構の奨学金は、3ヶ月以上延滞するとKSC（全国銀行協会）に延滞情報が登録されます。正常に返還していれば問題はありません。就職や引っ越しの際の口座変更手続きの漏れが典型的な事故原因なので注意しましょう。
Q. 配偶者の信用情報も審査されますか？
収入合算・ペアローン・連帯保証人になる場合は、配偶者の信用情報も照会されます。夫婦どちらかに「異動」があると組み方の選択肢が狭まるため、2人とも開示して確認しておくのが安全です。
Q. スマホを分割で買っただけでも記録されますか？
記録されます。スマホ本体の分割払いは割賦販売契約にあたるため、CICに契約と支払い状況が登録されます。通信料と一緒に引き落とされるので延滞に気づきにくく、住宅ローン審査でつまずく原因として非常に多いパターンです。
Q. 開示報告書の見方が分からない場合はどうすれば？
各信用情報機関が開示報告書の説明資料を公開しているため、まずそちらを確認してください。それでも判断に迷う場合は、報告書を持参してFPなどの第三者に相談する方法もあります。金融機関に相談する前に整理しておくと、話が進めやすくなります。
この記事の監修者
証券会社・不動産会社・保険会社での実務を経て、FP歴16年。2023年1月に独立し、千葉県市川市で独立系FP事務所を開設。金融商品の販売を行わない中立な立場で、住宅購入・保険見直し・ライフプラン設計の相談を行っています。住宅ローン審査に不安を抱える方には、物件探しの前に信用情報の確認と家計の整理を行うようお伝えしています。
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