「掛け捨ての保険は、お金が戻らないからもったいない気がする」
「貯蓄型なら貯金にもなると聞いたけれど、保険料が高くて迷っている」
保険選びで、ほとんどの方が一度は突き当たる問題です。
よく「掛け捨てにして差額を運用すればいい」と言われます。
実際に計算すると、その通りの結果になります。
- 掛け捨てにして差額を貯めるだけでも、貯蓄型とほぼ同じ金額になります
- 年1%で運用できれば、貯蓄型の解約返戻金を上回ります
- 同じ保険料なら、掛け捨て型は12倍の保障を持てます
- ただし掛け捨ては期限があります。一生涯必要な分だけ終身保険で持つのが合理的です
この記事では、2つのタイプの違いを整理したうえで、30年後の金額を計算して比べます。
こんな方に読んでほしい記事です
- 掛け捨てと貯蓄型、どちらを選ぶべきか迷っている
- 「掛け捨てはもったいない」と感じて決めきれない
- 教育費や老後資金の準備に、貯蓄型保険を検討している
- 住宅購入を控えていて、保険料の固定費を整理したい
✍️ この記事の監修者
代表・監修者
伊藤 貴徳
伊藤FPオフィス 代表
千葉・東京エリアを拠点に、住宅購入前の家計相談・生命保険の見直し・ライフプラン設計を専門とする独立系FP。
銀行・保険会社とは利害関係のない中立な立場で、30〜40代の子育て世帯を中心に相談をお受けしています。
「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」から一緒に考えることを大切にしています。
2つの違いを、ひと目で確認する
まず、基本的な違いを整理します。
| 比較する項目 | 掛け捨て型 | 貯蓄型 |
|---|---|---|
| 保険料 | 割安 | 割高 |
| 解約返戻金・満期金 | なし（またはごく少額） | あり |
| 同じ保険料で持てる保障 | 大きい | 小さい |
| 見直しのしやすさ | しやすい | 解約すると損になる場合がある |
| 物価上昇への対応 | 見直しで対応しやすい | 契約時の条件で固定されやすい |
| 向いている目的 | 万一への備え（保障） | 保障＋使い道が決まったお金の準備 |
代表的な商品は次のとおりです。
- 掛け捨て型 — 定期保険、収入保障保険、多くの医療保険
- 貯蓄型 — 終身保険、養老保険、学資保険、個人年金保険
なぜ保険料にこれほど差が出るのか
保険料は、大きく2つの部分で構成されています。
「保障のためのコスト」と「将来お金を戻すための積立部分」です。
掛け捨て型は、積立部分がほとんどありません。保障のコストだけを払う設計です。
貯蓄型は、保障のコストに積立部分を上乗せして払います。
つまり貯蓄型は、単純に「割高」なのではありません。
「保障」と「積立」を同時に買っているのです。
この構造が分かると、比較は「保障だけ買うか、積立もセットで買うか」の選択だと整理できます。
【核心】30年後の金額で比べてみる
「掛け捨てにして、差額を自分で運用すればいい」
よく言われる考え方ですが、実際にはどうなるのでしょうか。
30歳の方が死亡保障1,000万円を準備する場合で計算しました。
| 条件 | 月々の保険料 | 30年間の払込総額 |
|---|---|---|
| 掛け捨て型（定期保険） | 1,500円 | 54万円 |
| 貯蓄型（終身保険・60歳払込済） | 18,000円 | 648万円 |
| 差額 | 16,500円 | 594万円 |
※ 2026年時点の一般的な水準をもとにした目安です。年齢・性別・商品・特約によって保険料は大きく異なります。
この差額16,500円を、掛け捨てにした場合に自分で積み立てたら60歳時点でいくらになるか。
貯蓄型の解約返戻金と並べてみます。
※ 差額16,500円を30年間積み立てた場合の試算です。貯蓄型の返戻率は商品・払込期間によって異なります。運用に関する数字は想定利回りによるもので、成果を保証するものではありません。
結果は明確でした。
運用せずに貯めるだけでも594万円。
貯蓄型の返戻金680万円と、大きくは変わりません。
そして年1%で運用できれば692万円となり、貯蓄型を上回ります。
ただし、掛け捨ては60歳で保障が終わります。
終身保険は一生涯の保障が続き、いつ亡くなっても保険金が支払われます。掛け捨ての定期保険は、期間が終われば保障もなくなります。この違いは、金額の比較には表れません。
では、どう考えればよいのか。
答えは「一生涯必要な分だけ、終身保険で持つ」です。
葬儀費用や、遺された家族が当面必要とするお金。
この部分は200万〜300万円程度で足りることが多く、終身保険で確保しても保険料は大きくなりません。
子育て期の大きな保障は、掛け捨てで確保する。
この役割分担が、実務的な結論になります。
FP伊藤「掛け捨てはもったいない」というご相談は、本当によくいただきます。
けれども火災保険は、火事が起きなくても「もったいなかった」とは感じないはずです。
掛け捨ての保険料は、その期間中に家族が守られている安心を買うコストです。
何も起きなかったのなら、それが一番よい結果だったと考えてみてください。
保障の効率と、途中解約のリスク
金額の比較に加えて、もうひとつ大切な視点があります。
同じ保険料で、いくらの保障を持てるかです。
持てる死亡保障
1,000 万円
一生涯の保障
持てる死亡保障
1億2,000 万円
期間限定の保障
同じ保険料なら、掛け捨て型は12倍の保障を持てます
この差は、子育て期に決定的な意味を持ちます。
必要保障額2,800万円を確保しようとすると、こうなります。
| 必要な保険料（月） | |
|---|---|
| 掛け捨て型（定期保険） | 約4,200円 |
| 貯蓄型（終身保険） | 約50,400円 |
貯蓄型だけで大きな保障を確保しようとすると、月5万円を超えます。
これが、FPが「保障の土台は掛け捨てで」とお伝えする理由です。
途中で解約すると、いくら損をするか
貯蓄型のもうひとつの注意点が、早期解約による元本割れです。
終身保険（月18,000円）を途中で解約した場合の目安を計算しました。
| 解約する時期 | 払込総額 | 解約返戻金の目安 | 差額 |
|---|---|---|---|
| 3年で解約 | 65万円 | 19万円 | ▲45万円 |
| 5年で解約 | 108万円 | 54万円 | ▲54万円 |
| 10年で解約 | 216万円 | 162万円 | ▲54万円 |
| 15年で解約 | 324万円 | 275万円 | ▲49万円 |
| 20年で解約 | 432万円 | 397万円 | ▲35万円 |
| 30年（払込満了） | 648万円 | 680万円 | ＋32万円 |
※ 一般的な傾向をもとにした目安です。実際の解約返戻金は商品・契約内容によって異なります。正確な金額は保険会社にご確認ください。
払込期間の半分を過ぎるまでは、元本割れが続きます。
そして家計が苦しくなって解約すると、その損失が確定します。
子育て期に貯蓄型だけで大きな保障を持とうとすると、悪循環に陥りがちです。
保険料が家計を圧迫する → 途中で解約する → 元本割れする。この流れは、実際の相談でよく見かけます。月5万円の保険料を30年払い続けられるかを、契約前に必ず確認してください。
それでも貯蓄型が向いている場合
ここまで掛け捨て型の効率を見てきましたが、貯蓄型にも明確な役割があります。
- 一生涯の保障が必要な部分 — 葬儀費用や相続の準備は、いつ亡くなっても必要になります
- 強制的に貯める仕組みがほしい場合 — 保険料が自動で引き落とされ、解約しにくいことが長所になります
- 使い道と時期が決まったお金 — 学資保険のように、受け取る時期が決まっている資金の準備
特に1つ目は、掛け捨てでは代替できません。
葬儀費用など一生涯必要な分（200万〜300万円程度）を終身保険で持つのは、合理的な選択です。
加入中の貯蓄型は「お宝保険」かもしれません
すでに貯蓄型に加入している方は、解約する前に予定利率を確認してください。
予定利率とは、保険会社が契約時に約束する運用利回りの目安です。
契約した時期によって、大きく異なります。
※ 予定利率の水準は保険会社・商品によって異なります。ご自身の契約内容は、保険証券または保険会社にご確認ください。
この差がどれだけの違いになるか、計算してみます。
月2万円を30年積み立てた場合（払込総額720万円）の到達額です。
| 予定利率 | 30年後の到達額 | 払込総額720万円との差 |
|---|---|---|
| 5.50%（1980年代後半の契約） | 1,827万円 | ＋1,107万円 |
| 2.00%（1990年代後半の契約） | 985万円 | ＋265万円 |
| 1.00%（2013年頃の契約） | 839万円 | ＋119万円 |
| 0.25%（2017年以降の契約） | 748万円 | ＋28万円 |
同じ月2万円を積んでも、契約時期によって1,079万円の差が出ます。
1990年代以前に契約した貯蓄型保険は、安易に解約しないでください。
現在の水準では手に入らない好条件の可能性があります。「保険料が高いから」という理由だけで解約すると、大きな損失になることがあります。まず保険証券で予定利率を確認してください。
わが家はどちらを選ぶべきか
ここまでの内容をふまえて、状況別に整理します。
実際の相談では、どちらか一方に決めるより組み合わせるケースが多くなります。
基本形は「大きな保障は掛け捨てで確保し、貯蓄・資産形成は保険と分けて行う」です。
そのうえで、目的がはっきりしている場合に貯蓄型を少額プラスする。
この順番で考えると、失敗しにくくなります。
加入中の保険を切り替えるときは
「貯蓄型から掛け捨てに切り替えたほうがいいのか」
そう考えた方は、次の順番で確認してください。
なお、保険料の負担だけが問題なら、解約せずに「払済保険」へ変更する方法もあります。
保険料の支払いをやめて、少額の保障を続ける仕組みです。
選択肢を並べたうえで判断してください。
生命保険料控除は、どちらのタイプでも受けられます
掛け捨て型でも貯蓄型でも、生命保険料控除の対象になります。
2026年分は、23歳未満の扶養親族がいる場合、所得税の控除の上限が4万円から6万円に引き上げられました。
ただし年8万円（月6,700円）を超えると控除は増えません。
「控除があるから貯蓄型のほうが得」とは言えない点に注意してください。
まとめ｜優劣ではなく、役割の違いです
掛け捨て型と貯蓄型は、優劣ではなく役割の違いです。
「もったいないかどうか」ではなく「わが家の目的に合っているか」で選べば、迷いは小さくなります。
そして「保障」「貯蓄」「増やす」の3つの役割を分けて、それぞれに合った器を選ぶ。
役割を分けておけば、家計の変化に応じて一部だけを調整できます。
わが家に合う組み合わせを、確認しませんか
伊藤FPオフィスでは、必要保障額を計算したうえで、掛け捨てと貯蓄型をどう組み合わせるかを設計しています。
すでに加入中の保険がある場合は、解約返戻金と予定利率を確認したうえで、続けるか見直すかを整理します。
保険商品を販売していないため、見直しを口実に別の保険をおすすめすることはありません。
特に住宅購入を控えている方は、団信への加入で必要な保障が大きく変わるタイミングです。
- 団信・遺族年金を織り込んだ必要保障額の試算
- 掛け捨てと貯蓄型の組み合わせの設計
- 加入中の保険の解約返戻金・予定利率の確認
- 住宅ローン・教育費・老後資金まで含めた家計全体の確認
- 保険を販売しない独立系FPによる中立な整理
千葉県市川市を拠点に、対面・オンラインでご相談をお受けしています。
よくある質問
気になる質問をタップすると、回答が開きます。
Q. やっぱり掛け捨てはもったいなくないですか？
計算してみると、そうとは言えません。掛け捨てにして差額（月16,500円）を30年貯めるだけで594万円。貯蓄型の解約返戻金680万円と大きくは変わりません。年1%で運用できれば692万円となり、貯蓄型を上回ります。しかも掛け捨てなら、同じ保険料で12倍の保障を持てます。
Q. 学資保険は入ったほうがいいですか？
確実に貯める強制力が魅力ですが、大きく増える商品ではありません。現在の予定利率は0.25%前後の水準です。月2万円を30年積んでも、払込720万円に対して748万円という計算になります。教育費の準備は、新NISAや預貯金との組み合わせも含めて家計全体で検討する価値があります。
Q. いまの貯蓄型保険を解約して、NISAに乗り換えるべきですか？
3つの確認が先です。解約返戻金が元本割れしていないか、予定利率の高い「お宝保険」ではないか、解約すると死亡保障が不足しないか。特に1990年代以前の契約は予定利率が高く、現在では得がたい条件の可能性があります。同じ月2万円でも、予定利率5.5%と0.25%では30年で1,079万円の差が出ます。
Q. 医療保険にも貯蓄型はありますか？
使わなかった保険料の一部が戻るタイプ（健康還付型など）があります。ただしその分、保険料は割高になり、途中で見直しにくくなる面もあります。医療保障は医療技術の変化に合わせて見直す機会が多いため、掛け捨て型で身軽にしておく考え方が基本です。
Q. 生命保険料控除は、どちらのタイプでも使えますか？
どちらも対象になります。2026年分は、23歳未満の扶養親族がいる場合、一般生命保険料控除の所得税の上限が4万円から6万円に引き上げられました。ただし年8万円（月6,700円）を超えると控除は増えません。「控除があるから貯蓄型のほうが得」とは単純には言えない点にご注意ください。
Q. 住宅購入と、保険のタイプ選びは関係ありますか？
大いに関係があります。住宅ローンを組んで団信に加入すると、必要保障額は約3,900万円減ります。つまり大きな死亡保障が不要になるということです。また住宅ローンの返済で固定費が増えるため、保険料を柔軟に調整できる掛け捨て型の使い勝手が良くなります。住宅購入のタイミングで、保険の型ごと見直すことをおすすめします。
Q. 貯蓄型を解約したいのですが、元本割れが心配です
解約以外の方法もあります。「払済保険」に変更すれば、保険料の支払いをやめて少額の保障を続けられます。元本割れを確定させずに、保険料の負担だけを減らす方法です。また払込期間の半分を過ぎていれば、元本割れの幅は小さくなっています。まず保険会社に解約返戻金と払済にした場合の保障額を確認してください。
この記事の監修者
証券会社・不動産会社・保険会社での実務を経て、FP歴16年。2023年1月に独立し、千葉県市川市で独立系FP事務所を開設。保険商品の販売を行わない中立な立場で、住宅購入・保険見直し・ライフプラン設計の相談を行っています。保険のご相談では「保障」「貯蓄」「増やす」の3つの役割を分けて整理し、それぞれに合った器を選ぶ形でご提案しています。
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