住宅ローンの返済中に離婚することになった場合、「家とローンをどうするか」は最も悩ましい問題のひとつです。
特にペアローンや連帯保証がある場合、離婚後も二人がローンで関わり続けることになります。
この記事では、選択肢と注意点を家計・資金計画の視点から、数字で整理します。
はじめにお読みください
離婚に伴う財産分与・登記・税金の取り扱いは、個別の状況によって判断が異なります。
本記事は一般的な情報提供を目的としたものです。
法律・税務の具体的な判断については、弁護士・司法書士・税理士などの専門家にご相談ください。
FPは家計・住宅ローン・資金計画の整理役として、専門家と連携しながらサポートする立場です。
- 離婚しても、住宅ローンの支払い義務と連帯保証はなくなりません
- 残債2,500万円を単独で借り換えるには、年収385万円前後が必要です
- 売却しても、諸費用のぶん足が出ることがあります（残高2,800万円なら査定2,898万円が分岐点）
- 家に住み続けられるかどうかで、離婚後の家計は月7.5万円変わります
こんな方に読んでほしい記事です
- 住宅ローンの返済中に、離婚を検討している
- ペアローン・連帯保証付きのローンを組んでいる
- 離婚後に家をどうするか（売却か住み続けるか）で迷っている
- これから住宅を購入するが、もしものときのリスクも知っておきたい
✍️ この記事の監修者
代表・監修者
伊藤 貴徳
伊藤FPオフィス 代表
千葉・東京エリアを拠点に、住宅購入前の家計相談・生命保険の見直し・ライフプラン設計を専門とする独立系FP。
銀行・保険会社とは利害関係のない中立な立場で、30〜40代の子育て世帯を中心に相談をお受けしています。
「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」から一緒に考えることを大切にしています。
離婚しても、支払い義務はなくなりません
最も基本的なことからお伝えします。
離婚しても、住宅ローンの支払い義務は変わりません。
住宅ローンは金融機関と契約者の間の契約であり、夫婦間の離婚はその契約に影響しないためです。
「離婚したから」「もう住んでいないから」という理由で、返済義務がなくなったり、名義が自動的に変わったりすることはありません。
連帯保証人になっている場合も同じで、離婚しても自動的に保証人から外れることはできません。
だからこそ、離婚の前に「家とローンをどう整理するか」を決めておく必要があります。
離婚後は連絡が取りにくくなり、話し合いも進みにくくなります。問題が放置されたまま10年、20年と続くケースは珍しくありません。
まず確認する3つのこと
対処法を考える前に、次の3点を正確に把握します。
査定額とローン残高の関係——諸費用で足が出ることがあります
「売ればローンを返せる」と思っていても、売却にも諸費用がかかります。
仲介手数料、印紙税、抵当権の抹消費用などです。
ローン残高が2,800万円の場合で計算してみます。
| 査定額 | 売却の諸費用 | 手元に残る金額 | 状態 |
|---|---|---|---|
| 3,400万円 | 113万円 | ＋487万円 | アンダーローン |
| 3,200万円 | 107万円 | ＋293万円 | アンダーローン |
| 3,000万円 | 101万円 | ＋99万円 | アンダーローン |
| 2,900万円 | 98万円 | ＋2万円 | ここが分岐点 |
| 2,800万円 | 95万円 | ▲95万円 | オーバーローン |
| 2,600万円 | 89万円 | ▲289万円 | オーバーローン |
※ 仲介手数料（売却価格の3%＋6万円＋消費税）、印紙税、抵当権抹消の費用などを含めた概算です。実際の金額は物件・不動産会社によって異なります。
ローン残高が2,800万円なら、査定額が2,898万円を超えて、ようやく手元にお金が残ります。
査定額がローン残高と同じでは、諸費用の分だけマイナスになります。
アンダーローン（売却額がローン残高を上回る）なら、売って清算するという選択肢が使えます。
オーバーローン（下回る）の場合は、不足分を自己資金で補うか、金融機関の同意を得て売却する「任意売却」を検討することになります。
3つの選択肢と、借り換えのハードル
確認ができたら、大きく3つの方針から選びます。
| 選択肢 | 向いているケース | 注意点 |
|---|---|---|
| ① 売却して清算する | アンダーローンで、双方とも住み続けを希望しない | オーバーローンなら残債の処理が必要 |
| ② 一方が住み続ける | お子さまの学校や環境を変えたくない | 名義人と居住者のずれがトラブルの元になります |
| ③ 借り換えて名義を一本化する | 住み続ける側に安定した収入がある | 単独の年収で審査を受けるため、ハードルが高くなります |
最もトラブルが少ないのは、①の売却して清算する方法です。
完済できれば、離婚後にお互いがローンで関わり続ける必要がなくなります。
借り換えには、いくらの年収が必要か
③の借り換えは、有力に見える選択肢です。
けれども審査のハードルは、思っているより高くなります。
金融機関は「審査金利」という高めの金利で返済額を計算します。
実際の適用金利が1%台でも、審査は3〜4%で行われるのが一般的です。
| ローン残高 | 審査金利3.5%での月返済 （残り30年） | 必要な年収の目安 （返済負担率35%） |
|---|---|---|
| 1,500万円 | 6.74万円 | 約231万円 |
| 2,000万円 | 8.98万円 | 約308万円 |
| 2,500万円 | 11.23万円 | 約385万円 |
| 3,000万円 | 13.47万円 | 約462万円 |
※ 審査金利3.5%・返済期間30年・返済負担率35%で計算した目安です。実際の審査基準は金融機関によって異なり、勤続年数や他の借入も考慮されます。
パート勤務の方が、単独で借り換えるのは現実的に難しい水準です。
残債2,500万円の借り換えには年収385万円前後が必要になります。「住み続けたいから借り換えよう」と考えても、審査が通らないことは珍しくありません。借り換えを前提にする前に、金融機関に事前相談しておくことをおすすめします。
FP伊藤ご相談では、まずこの年収の壁をお伝えしています。
借り換えができないと分かってから慌てるより、先に知っておくほうがよいからです。
借り換えが難しい場合は、売却か、名義をそのままにして取り決めを交わすかになります。
選択肢が絞られた状態で弁護士に相談すると、話も早く進みます。
名義パターン別の注意点
「一方が住み続ける」を選ぶ場合、名義と居住者の組み合わせによってリスクが変わります。
特に②のパターンを選ぶ場合は、公正証書での取り決めや名義変更の検討など、法的な備えが欠かせません。
この部分は弁護士にご相談ください。
ペアローン・連帯保証を解消する方法
夫婦で組むローンには、それぞれ離婚時の扱いに違いがあります。
| 組み方 | 内容 | 離婚時の注意点 |
|---|---|---|
| ペアローン | 夫婦が別々に2本のローンを組む | 離婚後も2人が債務者のまま。互いに連帯保証しているケースが多い |
| 連帯債務 | 1本のローンを2人で返済する | どちらも全額の返済義務を負います |
| 連帯保証 | 一方が主債務者、もう一方が保証人 | 離婚しても自動では保証人から外れられません |
解消する方法は、主に4つです。
- 家を売却してローンを完済する — 最も確実な方法です
- 住み続ける側が単独名義で借り換える — 単独の年収で審査を受けます
- 別の連帯保証人を立てる — 金融機関の承諾が必要です
- 金融機関と交渉して保証人を変更する — 容易ではありません
離婚後の家計を、数字で見てみる
ここからがFPの本領です。
「家をどうするか」の判断には、離婚後にどんな家計になるかを知っておく必要があります。
母子世帯・お子さま1人（小学生）のケースで計算しました。
※ 児童扶養手当は2026年度の額（子1人目の全部支給は月48,050円）で計算しています。所得制限があり、養育費を受け取っている場合はその8割が所得に算入されます。
この収入で、住み続ける場合と賃貸に移る場合を比べます。
（ローンは元配偶者が負担）
＋5.30 万円
毎月の収支
（家賃9万円が加わる）
▲2.20 万円
毎月の収支
住み続けられるかどうかで、月7.5万円の差が生まれます
※ 千葉県内の2LDKの家賃を月9万円として計算した試算です。地域・間取りによって金額は大きく変わります。
月7.5万円の差は、年間で90万円です。
だからこそ「家に住み続けたい」と考えるのは自然なことです。
ただし、その前提は「元配偶者が返済を続けること」です。
返済が滞れば家は差し押さえられ、結局は出ていくことになります。しかもそのときには、引っ越しの費用も新しい住まいの初期費用も必要です。住み続ける場合は、返済が止まったときにどうするかまで決めておいてください。
2026年4月から、養育費の制度が変わりました
離婚後の家計を支える柱のひとつが養育費です。
2026年4月に施行された法改正で、大きな変更がありました。
法定養育費の新設
2026年4月1日以降に離婚した場合、養育費の取り決めをしていなくても、子ども1人あたり月2万円を、離婚日にさかのぼって請求できるようになりました。
これまでは取り決めがないと請求が難しく、養育費を受け取れないひとり親家庭が多くありました。
ただし月2万円はあくまで最低限の金額です。
裁判所の算定表では、支払う側の年収が500万円で子1人（14歳以下）なら月4〜6万円が目安になります。
養育費が支払われないと、家計への影響は大きくなります。
| 養育費 月5万円が支払われなかった場合 | 累計の不足額 |
|---|---|
| 1年間 | 60万円 |
| 5年間 | 300万円 |
| 10年間 | 600万円 |
| 18年間（子が成人するまで） | 1,080万円 |
だからこそ、取り決めは公正証書に残しておくことが大切です。
公正証書があれば、支払われないときに強制執行（給与の差押え）ができます。
この手続きは弁護士にご相談ください。
児童扶養手当を確認しておく
ひとり親家庭を支える公的な制度です。
| 条件 | 全部支給（月額） | 一部支給（月額） |
|---|---|---|
| 子1人目 | 48,050円 | 48,040円〜11,340円 |
| 第2子以降（1人につき） | 11,350円 | 11,340円〜5,680円 |
※ 2026年度の額です。2026年4月から物価変動（+3.2%）により改定されました。所得制限があり、扶養親族が2人なら前年の所得145万円未満で全部支給になります。受け取っている養育費の8割が所得に算入される点にご注意ください。詳しくはお住まいの自治体の窓口でご確認ください。
子1人で全部支給なら、年間57万6,600円。
このほかにも、自治体によってひとり親家庭等医療費助成、住宅手当、就学援助などの制度があります。
離婚が決まったら、市区町村の窓口で使える制度をまとめて確認してください。
これから購入する方へ
ここまで読んで「離婚なんて考えたくない」と感じた方も多いと思います。
もちろん、起きないことが一番です。
ただ、住宅ローンは数十年にわたる契約です。
購入前に複数のシナリオを想定しておくことで、どんな状況でも対応しやすくなります。
- 収入が減ったら — 転職・時短勤務・病気で働けなくなった場合
- 転勤になったら — 単身赴任か、貸すか、売るか
- 万が一のことがあったら — 団体信用生命保険でカバーされる範囲
- 離婚することになったら — ローンの組み方によって整理の難しさが変わります
特にペアローンを検討している場合は、メリットだけでなくデメリットも理解したうえで選んでください。
| 条件 | ペアローンのメリット | ペアローンのデメリット |
|---|---|---|
| 借入額 | 2人分の収入で借入額を増やせる | 収入が減ると返済が苦しくなる |
| 住宅ローン控除 | 2人分の控除枠を使える | — |
| 団体信用生命保険 | 2人とも加入できる | 亡くなった側のローンしか消えない |
| 離婚したとき | — | 整理が最も複雑になる |
借入額を増やせることは、必ずしもメリットではありません。
「片方の収入だけでも返済できる金額か」を確認しておくことが、どのシナリオでも効いてきます。
住宅購入の流れとお金の全体像は、こちらでまとめています。
住宅購入にまつわる判断は、こちらでも取り上げています。
まとめ｜数字で整理すると、判断しやすくなります
離婚と住宅ローンの問題は、感情的になりやすく、冷静な判断が難しいテーマです。
だからこそ、「どんな選択肢があり、それぞれ家計にどう影響するか」を数字で整理することが、納得のいく決断につながります。
そして、家とローンの方針は離婚届を出す前に確定させてください。
離婚後は、話し合いが格段に進みにくくなります。
離婚後の家計を、数字で確認しませんか
伊藤FPオフィスでは、「家を売った場合」と「住み続けた場合」の家計を数字で比較しています。
児童扶養手当や養育費を織り込んだうえで、離婚後の収支がどうなるかをお見せします。
法律の判断は弁護士の領域ですが、家計の見通しを立てることはFPの役割です。
必要に応じて、弁護士・税理士・不動産会社への橋渡しもいたします。
- 現状の家計・収支の整理
- 無理のない住宅ローンの借入額の試算
- ローンの組み方（単独・ペアローン等）のメリットとデメリットの整理
- 収入減・働けなくなった場合などのリスクシミュレーション
- 団体信用生命保険・保険の確認
千葉県市川市を拠点に、対面・オンラインでご相談をお受けしています。
よくある質問
気になる質問をタップすると、回答が開きます。
Q. 離婚したら、連帯保証人から自動的に外れますか？
外れません。離婚は夫婦間の取り決めであり、金融機関との契約とは別のものだからです。連帯保証人から外れるには、家の売却、借り換え、別の保証人を立てるなど、金融機関の承諾を得た手続きが必要になります。「離婚したから関係ない」と考えていると、何年も経ってから元配偶者の滞納分を請求されることがあります。
Q. 単独名義に借り換えたいのですが、審査は通りますか？
残債の金額と、借り換える側の年収によります。審査は実際の適用金利ではなく「審査金利」（3〜4%程度）で計算されるため、ハードルは高くなります。審査金利3.5%・返済期間30年・返済負担率35%で計算すると、残債2,000万円で年収308万円、2,500万円で年収385万円、3,000万円で年収462万円が必要になる計算です。パート勤務の方が単独で借り換えるのは、現実には難しい水準になります。
Q. 夫名義の家に、妻が住み続けることはできますか？
できますが、最もトラブルが起きやすい形です。夫の返済が滞れば家は差し押さえられますし、名義人には売却の権利があるため勝手に売られる可能性もあります。また住宅ローンは「契約者本人が住む」前提の契約のため、この状態は契約に反する場合があり、金融機関への相談が必要です。取り決めを公正証書に残すなど、弁護士を交えた法的な備えをおすすめします。
Q. オーバーローンだと、家は売れないのですか？
自己資金で不足分を補えば売却できます。難しい場合は、金融機関の同意を得て売る「任意売却」という方法もありますが、専門家のサポートが必要です。まずは複数の不動産会社に査定を依頼して、ローン残高との差を確認してください。なお売却には諸費用がかかるため、査定額がローン残高と同額でも足が出ます。残高2,800万円なら、査定額2,898万円が手元にお金が残る分岐点です。
Q. 養育費は、取り決めをしていなくても請求できますか？
2026年4月1日以降に離婚した場合は、請求できるようになりました。法改正により「法定養育費」が新設され、取り決めがなくても子ども1人あたり月2万円を、離婚日にさかのぼって請求できます。ただし月2万円は最低限の金額です。裁判所の算定表では、支払う側の年収500万円・子1人（14歳以下）なら月4〜6万円が目安になります。きちんとした金額を確保したいなら、公正証書での取り決めをおすすめします。
Q. 児童扶養手当は、いくらもらえますか？
2026年度は、子1人目が全部支給で月48,050円、第2子以降は1人につき月11,350円です。2026年4月から物価変動（+3.2%）により改定されました。ただし所得制限があり、扶養親族が2人なら前年の所得145万円未満で全部支給になります。注意したいのは、受け取っている養育費の8割が所得に算入される点です。詳しい要件は、お住まいの市区町村の窓口でご確認ください。
Q. FPに相談すれば、離婚の手続きもしてもらえますか？
離婚の法的手続きや財産分与の取り決めは、弁護士の業務になります。FPが担当するのは「離婚後の家計がどうなるか」の部分です。家を売った場合と住み続けた場合で収支がどう変わるか、児童扶養手当や養育費を含めて生活が成り立つか、お子さまの教育費をどう準備するか。こうした数字の整理を通じて、冷静な判断をお手伝いします。必要に応じて弁護士・税理士をご紹介します。
この記事の監修者
証券会社・不動産会社・保険会社での実務を経て、FP歴16年。2023年1月に独立し、千葉県市川市で独立系FP事務所を開設。金融商品の販売を行わない中立な立場で、住宅購入・保険見直し・ライフプラン設計の相談を行っています。法律・税務の判断は専門家の領域として線引きしたうえで、家計の見通しを数字で整理する役割を担っています。
対応エリア：千葉県・東京都は対面相談可、全国オンライン対応
本記事の出典・注意事項をみる
・こども家庭庁「児童扶養手当」（2026年度の手当額）
・裁判所「養育費・婚姻費用算定表」
・民法等の一部を改正する法律（2026年4月1日施行・法定養育費の新設）
【注意事項】
本記事は一般的な情報提供を目的としており、離婚に伴う法律・税務の判断については弁護士・司法書士・税理士等の専門家にご相談ください。記載の金額はすべて試算・目安です。借り換えに必要な年収は審査金利3.5%・返済期間30年・返済負担率35%で計算したもので、実際の審査基準は金融機関によって異なり、勤続年数や他の借入も考慮されます。売却時の諸費用、離婚後の家計の試算も一定の前提を置いた概算であり、ご家庭の状況によって大きく異なります。児童扶養手当には所得制限があり、受け取っている養育費の8割が所得に算入されます。適用の可否と金額は、お住まいの市区町村の窓口でご確認ください。養育費の相場は裁判所の算定表による目安であり、実際の金額は当事者間の取り決めまたは調停・審判によって決まります。個別のご相談については、伊藤FPオフィスまでお問い合わせください。
