「保険料の負担が重いので、解約しようかと考えています」
ご相談でよくいただくお話です。
ただ、解約の前に知っておきたい選択肢が5つあります。
保険料の払込をやめても、保障を残せる方法があります。
この記事では、まず金額を確認し、そのうえで選択肢を並べます。
- 解約の前に、解約返戻金と払込総額の差額を確認してください
- 貯蓄型の保険は、元本を超えるまで30年ほどかかることがあります
- 解約以外に減額・払済・延長定期・契約者貸付・自動振替貸付があります
- 払済にすれば、保険料の払込をやめても契約が続きます
- 契約者貸付は複利です。放置すると契約が失効することがあります
- 解約返戻金は、差益が50万円を超えると課税対象になります
こんな方に読んでほしい記事です
- 保険料の負担が重く、解約しようか迷っている
- 解約返戻金がいくら戻るのか分からない
- 保障は残したいが、保険料を下げたい
- 解約以外に方法があるのか知りたい
そもそも保障が必要かどうかの判断は、別の記事で扱っています。
必要保障額を計算して、いらない人・必要な人を整理した内容です。
ここでは「やめたい」と思ったときに、何を確認し、どの方法を選ぶかに絞ります。
解約の前に、2つの金額を確認してください
最初にすることは、保険証券を見ることです。
確認するのは、解約返戻金と払込総額の2つです。
掛け捨ての保険なら、解約返戻金はありません。
この場合、解約で損をすることはありません（戻るお金がないためです）。
問題になるのは、貯蓄型の保険です。
終身保険を例に、金額の動きを見てみます。
払込総額に対する解約返戻金の割合（返戻率）です。月11,000円を30年払うと払込総額は396万円、解約返戻金は420万円になります。返戻率は保険会社・商品・契約時期によって異なります。
差額の40万円は戻ってきません。
貯蓄型の保険は、早く解約するほど損失が大きくなります。
最も差が開くのは15年目で、42万円です。
元本を超えるのは30年目でした。
払った保険料は、全額が積み立てられるわけではありません。
保障にあてる部分と、契約の経費にあてる部分があります。
とくに契約の初期は経費の割合が大きくなります。
そのため、払込総額より解約返戻金が少なくなります。
これは商品の良し悪しではなく、仕組みによるものです。
ここで大事なのは、あと何年で元本に届くかを知ることです。
保険会社に問い合わせれば、年ごとの解約返戻金を教えてもらえます。
「あと3年で元本を超える」と分かれば、判断が変わることがあります。
貯蓄型の保険の返戻率を詳しく試算した記事は、こちらです。
FP伊藤解約のご相談では、まず保険会社に解約返戻金の額を問い合わせていただきます。
証券に書かれている数字と、いま解約した場合の額は違うことがあります。
電話1本で、その時点の金額と今後の推移を教えてもらえます。
この数字がないまま判断すると、あとで後悔につながりやすくなります。
解約以外に5つの方法があります
ここが、この記事でいちばんお伝えしたい部分です。
保険料の負担を下げる方法は、解約だけではありません。
公的な機関が整理している選択肢を並べます。
保険金額を下げて、以降の保険料を軽くします
契約は続きます。保障額が下がります
減額した部分は解約として扱われ、解約返戻金が出る場合があります
特約の保障額も同時に下がることがあります
保険料の払込をやめ、その時点の解約返戻金で保障を買い直します
保険期間はそのまま。保障額は少なくなります
以降の保険料の支払いがなくなります
各種特約は消滅します（リビング・ニーズ特約は継続が一般的）
保険料の払込をやめ、解約返戻金で死亡保障のみの定期保険に変えます
死亡保障だけが残ります。保険期間が短くなることがあります
以降の保険料の支払いがなくなります
各種特約は消滅します
解約返戻金の一定の範囲内で、保険会社から借りられます
契約はそのまま続きます
利息がつきます。年2.00〜6.00%程度が一般的です
複利で増えます。返さないと契約が失効することがあります
保険料が払えないとき、保険会社が自動で立て替えます
契約は続きます。失効を防げます
立て替えた分に利息がつきます
十分な解約返戻金がある場合に限られます。制度がない商品もあります
出所：生命保険文化センター「保険料の負担軽減・払込の中止と契約の継続」。減額・払済保険・延長（定期）保険の仕組みと注意点は同センターの解説によります。取り扱いは保険会社・商品によって異なります。
このうち、知られていないのが払済保険です。
保険料の払込をやめても、契約が一生涯続きます。
保障額は下がりますが、ゼロにはなりません。
保障額は1,000万円から大きく下がりますが、契約は続きます。
保障額がいくらになるかは、商品と年齢で変わります。
保険会社に試算を依頼すれば、具体的な金額が分かります。
解約と払済の両方で見積もりを取り、比べてから決めてください。
払済・延長定期にできない場合があります
解約返戻金が少ない契約では、変更できません。商品によっては対応していない場合もあります。また個人年金保険は、契約後10年間は払済年金保険へ変更できません。ご自身の契約で使えるかどうかは、保険会社にご確認ください。
契約者貸付は、使い方に注意が必要です
一時的にお金が必要なとき、契約者貸付は選択肢になります。
カードローンより金利が低いことが多く、審査もありません。
ただし複利なので、返さないまま置くと膨らみます。
| 借入から | 年2.0%の場合 | 年3.5%の場合 | 年6.0%の場合 |
|---|---|---|---|
| 1年後 | 102.0万円 | 103.5万円 | 106.0万円 |
| 5年後 | 110.4万円 | 118.8万円 | 133.8万円 |
| 10年後 | 121.9万円 | 141.1万円 | 179.1万円 |
| 15年後 | 134.6万円 | 167.5万円 | 239.7万円 |
※ 100万円を借りて返済しなかった場合の元利合計の試算です。利率は保険会社・契約によって異なり、年2.00〜6.00%程度が一般的です。ご契約の利率は保険証券または保険会社でご確認ください。
元利合計が解約返戻金を超えると、契約が失効します
借りたお金と利息の合計が、解約返戻金を上回った時点で契約は終わります。保障がなくなり、戻るお金もありません。国民生活センター「生命保険会社から借りたお金の利息がふくらみ、保険契約が失効になると言われた」（消費者トラブル解説集）に、この相談事例が掲載されています。借りる場合は、返済の計画を立ててからにしてください。
保険料が払えないときに取る順番
「今月の保険料が払えない」という状況になったとき。
取るべき順番があります。
上から順に、契約への影響が小さい方法です。どれが使えるかは契約内容によって変わるため、保険会社にご確認ください。
最初にやるべきことは、保険会社への連絡です。
「払えないと言ったら解約を勧められるのでは」と心配される方がいます。
けれども保険会社にとっても、契約が続くほうが望ましいことが多いです。
使える制度を案内してもらえます。
FP伊藤ご相談で多いのが、払えないまま放置してしまったケースです。
気づいたときには失効していて、保障も積立もなくなっていました。
減額や払済を知っていれば、契約を残せた方が何人もいらっしゃいます。
払えないと分かった時点で保険会社に連絡するだけで、選べる道が増えます。
解約してよい場合・待つべき場合
金額と選択肢を確認したうえで、判断します。
解約してよい場合
- 掛け捨てで、保障が必要なくなった｜解約返戻金がないため、やめても失うお金はありません
- 必要保障額を計算して、不要と出た｜扶養する方がいなくなった場合などです
- 保障が重複している｜勤務先の団体保険や共済と重なっている場合は整理できます
- 元本を超えている｜貯蓄型でも返戻率が100%を超えていれば、損失は出ません
- 保険料の負担で生活が成り立たない｜他の方法を試したうえで、それでも難しい場合です
待ったほうがよい場合
- あと数年で元本を超える｜25年目で返戻率97%なら、あと5年で106%になります
- 健康状態に不安がある｜解約後に入り直せないことがあります
- 住宅ローンを組む予定がある｜団信の告知に影響する可能性があります
- 減額や払済を確認していない｜保障を残せる方法があるかもしれません
- 解約返戻金の額を知らない｜金額を確認してから判断してください
解約して入り直すと、保険料は上がります
同じ保障でも、年齢が上がるほど保険料は高くなります。死亡保障1,000万円の定期保険なら、35歳で月1,500円、45歳で月3,400円が目安です。10年で月1,900円、総額23万円の差になります。「解約してもっと安い保険に入り直す」という判断は、この差を踏まえて考えてください。
※ 2026年時点の一般的な水準の目安です。保険会社・商品・健康状態によって異なります。特定の商品をおすすめするものではありません。
生命保険協会の統計では、個人保険の解約・失効率は5.6%です（前年度より0.3ポイント減少）。
個人年金保険は3.4%です。
1年間に100件のうち5〜6件が解約または失効しています。
やめることが悪いわけではありません。
ただ、選択肢を知らないまま決めるのは避けたいところです。
出所：生命保険協会「2025年版 生命保険の動向」
必要保障額を計算して判断したい方は、こちらで手順を解説しています。
見直しのタイミングから考えたい方は、こちらをご覧ください。
払えないまま放置すると失効します
最も避けたいのが、放置して失効させてしまうことです。
失効すると、保障がなくなります。
時間の流れを確認しておきます。
猶予期間の長さは払込方法（月払・半年払・年払）によって異なります。ご契約の猶予期間は、保険証券や契約のしおり・約款でご確認ください。自動振替貸付の制度がある契約では、猶予期間内に入金がなくても保険会社が立て替えて失効を防ぐことがあります。
失効しても、復活できる場合があります
失効したあとでも、契約を元に戻せる手続きがあります。
復活といいます。
ただし、2つの条件があります。
- 健康状態の告知（または診査）が必要です
-
失効している間に病気が見つかっていると、復活できないことがあります。加入時と同じように健康状態を申告します。
- 延滞していた保険料をまとめて払う必要があります
-
失効期間中の保険料を払い込みます。期間が長いほど、一度に必要な金額が大きくなります。
- 期限があります
-
失効した日から所定の期間（一般に1〜3年）以内です。期間は保険会社・商品によって異なります。
復活を前提にしないでください
健康状態によっては復活できません。失効してから病気が見つかると、保障を取り戻せなくなります。払えないと分かった時点で保険会社に連絡し、減額や払済、自動振替貸付を検討するほうが確実です。
解約返戻金にかかる税金
解約返戻金を受け取ると、税金がかかる場合があります。
ただし、多くのケースでは課税されません。
計算の仕組みを見ておきます。
| 解約返戻金 | 払込保険料 | 差益 | 課税の対象 |
|---|---|---|---|
| 300万円 | 396万円 | ▲96万円 | 課税なし |
| 420万円 | 396万円 | 24万円 | 課税なし |
| 500万円 | 396万円 | 104万円 | 27万円 |
| 600万円 | 396万円 | 204万円 | 77万円 |
※ 一時所得として計算した場合の試算です。契約者と受取人の関係、保険料を負担した方、契約の内容によって取り扱いが変わることがあります。一時払の養老保険などでは別の扱いになる場合もあります。実際の取り扱いは国税庁のページか、お住まいの地域の税務署・税理士にご確認ください。
元本を下回っている場合は、課税されません。
差益が出ていても、50万円以下なら対象外です。
早期に解約するケースでは、ほとんど心配がいりません。
解約すると、その契約は生命保険料控除の対象から外れます。
年末調整や確定申告で受けていた控除が減ることになります。
所得税率10%の方で、控除額が4万円減ると年間約6,800円の負担増です。
大きな金額ではありませんが、計算に入れておいてください。
ほかの保険契約があれば、控除の枠は引き続き使えます。
まとめ｜金額を確認し、5つの方法を比べてから決めます
保険をやめることが悪いわけではありません。
解約・失効率は5.6%で、珍しいことでもありません。
ただ、選択肢を知らないまま決めるのは避けたいところです。
減額や払済を知っていれば、保障を残せることがあります。
まず保険会社に電話して、金額と使える制度を確認してください。
続けるか、やめるか。家計全体から確認しませんか
保険料を下げたい理由が家計の負担なら、保険だけを見ても答えは出ません。
住宅ローンと教育費を含めた全体で、いくらまで保険料に使えるのかが先に決まります。
伊藤FPオフィスのマイホーム購入診断では、住宅ローンの返済額と教育費を入れたうえで、90歳までの貯蓄残高の推移を1枚の表にしてお渡しします。
そのなかで、必要な保障額と払える保険料もお出しできます。
減らせる分が見つかれば、返済や教育費に回せます。
商品の販売を前提としないご相談です。
そのため「この契約は続けたほうがよい」という結論もそのままお伝えします。
- 無理なく返せる借入額の算出
- 必要保障額と、払える保険料の確認
- いまの契約を続けるかどうかの判断材料
- 教育費・生活費を含めた年ごとの収支
- 90歳までの貯蓄残高の推移を1枚の表に
- ご夫婦で見返せる資料をお渡しします
千葉県市川市を拠点に、対面・オンラインでご相談をお受けしています。
保険証券をお持ちいただければ、内容を整理したうえでご説明します。
よくある質問
気になる質問をタップすると、回答が開きます。
Q. 生命保険を解約すると、お金は戻りますか？
掛け捨ての定期保険や収入保障保険は、戻りません。終身保険や養老保険などの貯蓄型は、解約返戻金が戻ります。ただし早期に解約すると、払った額を下回ることがあります。記事の試算では、10年目で解約すると40万円の差が出ました。
Q. 解約返戻金はどこで確認できますか？
保険会社に電話すれば、その時点の金額を教えてもらえます。年ごとの推移も確認できます。保険証券に記載されている金額と、いま解約した場合の額は異なることがあるため、最新の数字でご確認ください。
Q. 保険料が払えません。解約しかないのでしょうか？
解約以外に5つの方法があります。減額・払済保険・延長定期保険・契約者貸付・自動振替貸付です。とくに払済保険にすれば、保険料の払込をやめても契約が続きます。まず保険会社に連絡して、使える制度を確認してください。
Q. 払済保険とは何ですか？
保険料の払込をやめ、その時点の解約返戻金をもとに保障額の少ない保険に変更する方法です。保険期間はそのまま続きます。ただし各種特約は消滅します（リビング・ニーズ特約は継続が一般的）。解約返戻金が少ない契約では変更できません。
Q. 契約者貸付を使っても大丈夫ですか？
一時的な資金不足なら選択肢になります。ただし複利で利息がつきます。年6%なら100万円が10年で179万円になります。元利合計が解約返戻金を超えると契約が失効するため、返済の計画を立ててからご利用ください。
Q. 保険料を払わないと、すぐに保障がなくなりますか？
猶予期間があり、その期間内に払えば契約は続きます。猶予期間を過ぎると失効し、保障がなくなります。自動振替貸付の制度がある契約では、保険会社が立て替えて失効を防ぐことがあります。猶予期間の長さは払込方法によって異なるため、契約のしおり・約款でご確認ください。
Q. 失効した保険は元に戻せますか？
復活という手続きがあります。ただし健康状態の告知（または診査）と、延滞していた保険料の払込が必要です。期限は失効した日から所定の期間（一般に1〜3年）以内です。失効している間に病気が見つかると、復活できないことがあります。
Q. 解約返戻金に税金はかかりますか？
差益が50万円以下なら課税されません。一時所得として（解約返戻金 − 払込保険料 − 特別控除50万円）×1／2で計算します。元本を下回っている場合も課税されません。取り扱いは契約内容によって変わるため、国税庁のページか税務署・税理士にご確認ください。
Q. 解約して、もっと安い保険に入り直すのはどうですか？
年齢が上がるほど保険料は高くなります。死亡保障1,000万円の定期保険なら、35歳で月1,500円、45歳で月3,400円が目安です。また健康状態によっては入り直せないことがあります。乗り換えを考える場合は、新しい契約の加入が確定してから解約してください。
この記事の監修者
FP業界で16年、住宅購入とお金の相談に携わってきました。
千葉県市川市を拠点に、子育て世帯の住宅購入前診断とライフプラン作成を行っています。
家計全体の視点から、ご相談をお受けしています。
ご利用にあたっての注意事項
本記事は一般的な情報提供を目的としたものであり、特定の商品・サービスの購入や契約、また解約を勧めるものではありません。
減額・払済保険・延長（定期）保険の仕組みと注意点は、生命保険文化センター「保険料の負担軽減・払込の中止と契約の継続」によります。
解約・失効率は生命保険協会「2025年版 生命保険の動向」によります。
解約返戻金の推移・返戻率は一般的な水準にもとづく試算であり、保険会社・商品・契約時期によって異なります。ご契約の金額は保険会社でご確認ください。
契約者貸付の利率は保険会社・契約によって異なります。記事内の年2.00〜6.00%は一般的な水準です。
猶予期間の長さ、復活の期限、各制度の有無は保険会社・商品によって異なります。保険証券または契約のしおり・約款でご確認ください。
保険料の目安は2026年時点の一般的な水準であり、保険会社・商品・健康状態によって異なります。
税金の取り扱いは契約内容や契約者・受取人の関係によって変わります。国税庁のページか、お住まいの地域の税務署・税理士にご確認ください。
個別のご相談は伊藤FPオフィスまでお問い合わせください。
