収入保障保険はいらない？メリット・デメリットから選び方を解説

収入保障保険は、家族を経済的に守るための保険ですが、

「本当に必要なの？」

と疑問に思う方も多いかもしれません。

メリットやデメリットがあり、状況によっては不要とされることもあります。

この記事では、収入保障保険の仕組みや特徴、向いている人とそうでない人の違いをわかりやすく解説し、あなたに合った選択肢を見つけるためのヒントをご紹介します。

大切な家族の未来を守るために、最適な判断をしてみませんか？

収入保障保険とは？その仕組みを簡単に解説

収入保障保険とは、万が一あなたが亡くなった場合、家族に毎月一定額のお金を給付してくれる生命保険の一種です。

通常の生命保険では、亡くなったときに一度にまとまった金額が支払われますが、収入保障保険の場合は、年金のように毎月一定額が支給されます。

これは、残された家族が生活費を少しずつ受け取れる仕組みになっているため、急な大きな出費がなくても生活を安定させるのに役立ちます。

例えば、あなたが30歳で収入保障保険に加入し、60歳までの保障を設定したとします。

万が一、40歳で亡くなってしまった場合、残りの20年間にわたって毎月保険金が家族に支払われるという形です。

ただし、支払われる期間が残り10年になると、その期間に合わせた総額が減っていきます。

収入保障保険の基本的な特徴と仕組みを紹介

収入保障保険の大きな特徴は、支払われる保険金が時間とともに減少していくという点です。

先ほどの例で言えば、加入後すぐに亡くなった場合は最大の期間、つまり20年分の保険金が支給されます。

加入してから20年が経過して残りの保障期間が10年の場合は、その10年分だけが支給されることになります。

また、保険金を「毎月分割で受け取る」という点も特徴的です。

このため、一度に大きな保険金を受け取るタイプの保険とは違い、家族が毎月の生活費を計画的に使うことができるという利点があります。

さらに、収入保障保険は保険料が比較的安いことが多いです。

支払われる保険金が時間とともに減っていくため、保険会社側もリスクが低く、その分保険料を抑えられる仕組みになっています。

他の生命保険との違いは何か？

収入保障保険と他の生命保険との大きな違いは、保険金の受け取り方にあります。

これに対し、収入保障保険は毎月一定額を支給する仕組みのため、残された家族が生活費に困ることを防ぐのに適しています。

一度に大きな金額を受け取る必要がない家庭や、子どもが成長するまでの生活費を確保したいと考える方に向いている保険です。

保険金が毎月分割で支払われ、時間とともに保障額が減少する点が特徴的です。

他の生命保険と比べて保険料が安いことが多く、計画的に家族の生活をサポートしたい人にはおすすめです。

収入保障保険が「いらない」と言われる理由とは？

収入保障保険は、家族の生活を支えるための重要な保険ですが、時々「いらない」と言われることがあります。

その理由には、いくつかのポイントがあります。

一般的に「不要」とされるケースを分析

一般的に収入保障保険が「不要」とされるのは、以下のような場合です。

他の保険や貯蓄方法で代替可能？

収入保障保険が不要と感じた場合、他の方法で代替できるか検討することが重要です。

例えば、以下の選択肢があります。

収入保障保険が「いらない」とされる理由には、貯蓄や遺族年金がある、家族がいない、保険料が無駄と感じるなどの点があります。

しかし、代替手段として貯蓄や他の保険を活用することも可能です。

自分や家族の状況に合わせて、最適な選択肢を考えることが大切です。

収入保障保険のメリット

収入保障保険には、家族の生活を守るためにいくつかの大きなメリットがあります。

特に、家族の未来を考えたときに、その安心感やコスト面でのメリットが大きい保険です。

ここでは、収入保障保険の主なメリットを紹介します。

家族の生活を長期的に守る

収入保障保険の最大のメリットは、家族の生活を長期的に守ることができる点です。

たとえば、もし家計を支えている方が突然亡くなってしまった場合、残された家族は経済的な困難に直面する可能性があります。

通常の生命保険だと、一度に大きな額を受け取ることができますが、その後の使い方が難しくなることもあります。

一方で、収入保障保険は毎月一定額が支給されるため、生活費として計画的に使うことができます。

特に子どもがまだ小さい場合、この保険によって、彼らが大人になるまでの生活をしっかり支えることができます。

収入に合わせた保障額の柔軟性

収入保障保険のもう一つのメリットは、収入に合わせて保障額を調整できるという柔軟性です。

例えば、収入保障保険では、自分の月々の収入に近い額を設定することができます。

これにより、万が一の場合でも、家族が日常生活を続けられるようにサポートできます。

さらに、ライフステージに応じて保障額を調整することも可能です。

例えば、子どもが成長して独立した場合、生活費が減るため保障額を低く設定することも考えられます。

逆に、家族が増えたり、教育費がかかる時期には、保障額を高めに設定することで、将来の安心感を得ることができます。

こうした柔軟な設定ができる点も、収入保障保険の大きな特徴です。

他の生命保険に比べたコストパフォーマンス

収入保障保険は、他の生命保険と比べてコストパフォーマンスが高いという点も注目すべきメリットです。

一般的な生命保険では、一度に大きな額を受け取るため、その分保険料も高くなりがちです。

しかし、収入保障保険では、毎月少しずつ保険金を受け取る仕組みであるため、保険料が抑えられることが多いです。

たとえば、同じ保障額を一括で受け取る定期保険と比べると、収入保障保険の方が月々の保険料が安く済むことがよくあります。

これは、保険金が時間とともに減少する仕組みであるため、保険会社のリスクも低く、その分契約者にとっての保険料が安く設定されるからです。

このように、毎月の保険料が低めで、しかも家族の生活を長期的に支えることができるため、収入保障保険は家計の負担を少なくしながらもしっかりと備えたい方にとって、コストパフォーマンスの良い選択肢となります。

収入保障保険には、家族の生活を長期的に守る安心感や、収入に合わせた柔軟な保障額設定、他の保険に比べたコストパフォーマンスの良さというメリットがあります。

これらの特徴を活かして、家族の未来を考えたときに最適な保険を選ぶ手助けになるでしょう。

収入保障保険のデメリット

収入保障保険には多くのメリットがありますが、一方でデメリットも存在します。

ここでは、収入保障保険を検討する際に知っておきたい問題点について、わかりやすく説明します。

保険金の総額が減少していく仕組みの問題点

収入保障保険の最大の特徴の一つが、保険金が時間とともに減少していく仕組みです。

この仕組み自体は保険料を抑えるために役立っていますが、デメリットにもなり得ます。

例えば、加入から数年以内に万が一のことが起これば、家族には長期間にわたって保険金が支払われます。

加入から何十年も経ってから亡くなった場合、支払われる期間が短くなり、結果的に受け取る総額が少なくなります。

つまり、保険金を多く受け取るためには、早く亡くならなければならないという逆説的な面があるのです。

また、普通の定期保険や終身保険では、一定の金額を一括で受け取れるため、残された家族が必要な時にまとめて使うことができますが、収入保障保険では毎月少しずつしか受け取れません。

これは、大きな出費が発生する場合（例えば、住宅ローンの一括返済など）には不利に働く可能性があります。

特定のケースでは不利になる可能性

収入保障保険は、特定の状況やライフステージでは不利になる場合があります。

例えば、子どもがすでに独立していて、配偶者も働いている場合、残された家族が収入保障保険で毎月の生活費を必要としないケースが考えられます。

そうなると、保険にかけていた費用が無駄になることがあります。

また、子どもの教育費や家のローンなど、将来の大きな支出がすでに終わっている場合には、収入保障保険で月々の支払いを受け取る必要がないと感じるかもしれません。

こうした状況では、保険料を支払い続けても、実際にはその保障を十分に活用できないというデメリットがあります。

さらに、収入保障保険は掛け捨て型であるため、保障期間内に何も起こらなければ、保険金は一切支払われません。

これは、多くの保険に共通する点ではありますが、何もリターンがないと感じる人にとっては、不利な契約と考えることもあるでしょう。

長期的に必要な支出とならない場合

収入保障保険は、長期的に必要な支出がない場合には、あまり効果を発揮しません。

例えば、すでに十分な貯蓄があり、家族がその貯蓄だけで将来の生活を安定させられる場合、収入保障保険をかける意味が薄くなります。

長期的に大きな支出の予定がない、あるいは遺族年金など他の公的保障が十分である場合も同様です。

また、ライフステージによっては、収入保障保険が不要になることもあります。

例えば、子どもが成人して独立した後や、配偶者が仕事を持っており、万が一の際にも十分に生活を続けられる状況であれば、保険に頼る必要は少なくなります。

このように、家族の状況や将来の見通しによっては、収入保障保険がかける価値を失うこともあるのです。

収入保障保険は、家族の生活を守るために有効な保険ではありますが、保険金が減少していく仕組みや特定の状況では不利に働くことがあります。

また、将来的に大きな支出が見込まれない場合や家族の経済状況が安定している場合、保険料を支払う意味が薄れることも考えられます。

こうしたデメリットを理解し、自分や家族の状況に合った保険を選ぶことが大切です。

収入保障保険が向いている人と向いていない人の違い

収入保障保険は、家族の生活を守るために重要な保険ですが、すべての人に適しているわけではありません。

ここでは、収入保障保険が向いている人と向いていない人の違いについて、家族構成や経済状況を考慮しながら、初心者でもわかりやすく説明します。

家族構成や経済状況による判断ポイント

収入保障保険が向いている人には、以下のような特徴があります。

1. 家族を支える必要がある人

収入保障保険は、家族がいる人に特に向いています。

例えば、小さな子どもがいる家庭や、配偶者が専業主婦・専業主夫の場合、万が一の際に残された家族の生活を守るために必要です。

家計を支えている人が突然いなくなったとき、家族が日々の生活費を確保することが難しくなることが多いからです。

特に、子どもがまだ成長途中で、教育費や生活費が多くかかる時期には、収入保障保険が役立ちます。

毎月一定の保険金を受け取れることで、生活費や学費をしっかりとカバーでき、家族が安心して暮らせます。

2. 住宅ローンが残っている人

家を購入して住宅ローンが残っている人も、収入保障保険が向いています。

住宅ローンは長期的な支出ですが、保険金で毎月のローン返済をカバーできるため、家族が経済的に困らずに住む場所を確保できます。

もし家計を支える人が亡くなっても、残された家族が無理なく生活を続けられるようにサポートしてくれます。

3. 貯蓄が十分でない人

もし貯蓄が十分でない場合、収入保障保険は特に役立ちます。

万が一のときに残された家族が生活費に困ることを防ぐため、毎月一定額を受け取れる収入保障保険は、貯蓄不足を補う手段となります。

比較的安めの保険料で、家族が計画的に生活を続けられるようにするのに向いています。

一方で、向いていない人には次のような特徴があります。

1. 扶養する家族がいない人

独身で家族を持っていない場合や、子どもが成人して独立している場合は、収入保障保険が不要と感じることが多いです。

扶養する家族がいない場合、毎月の生活費を誰かに残す必要がないため、他の生命保険や貯蓄方法で十分といえます。

2. 十分な貯蓄がある人

もしすでに十分な貯蓄があり、家族がその貯蓄で生活できるほど経済的に安定している場合は、収入保障保険をかける必要性が低くなります。

例えば、貯蓄や投資で家族が長期間にわたって生活費を賄えるのであれば、追加の保険料を支払うメリットはあまりありません。

3. 公的な保障が充実している人

公的な遺族年金や企業年金など、すでに家族が生活を支えるための十分な収入源がある場合、収入保障保険を利用する必要は少なくなります。

特に遺族年金が高額であれば、収入保障保険を使わなくても家族が安定した生活を送れる可能性があります。

どのようなライフステージで必要か？

収入保障保険が特に有効になるのは、以下のライフステージです。

収入保障保険が向いている人は、家族を支える必要があり、長期的に安定した生活費が必要な人です。

一方で、家族がいなかったり、十分な貯蓄がある人には必要性が低いかもしれません。

ライフステージや経済状況に応じて、自分に合った選択をすることが重要です。

まとめ：収入保障保険は本当にいらない？あなたに合った選択肢を見つけよう

収入保障保険は、万が一の際に家族の生活を支えるための重要な保険ですが、全ての人にとって必須ではありません。

ここでは、これまで説明してきたメリット・デメリットを踏まえ、収入保障保険が本当に必要かどうかを判断するためのポイントをお伝えします。

メリット・デメリットを踏まえた上で判断しよう

まず、収入保障保険のメリットを振り返ると、家族の生活費を長期的にサポートできることや、収入に合わせて柔軟に保障額を設定できることが挙げられます。

特に、子どもがまだ小さく、長い期間にわたって安定した収入が必要な家庭にとっては大きな安心材料となるでしょう。

一方で、デメリットとしては、保険金の総額が時間とともに減少する点や、家族がいない場合や十分な貯蓄がある場合には必要性が薄れる点が挙げられます。

また、掛け捨て型であるため、保険を使うことがなければ支払った保険料が戻ってこない点も考慮する必要があります。

したがって、収入保障保険を選ぶかどうかは、自分や家族の経済状況、ライフステージに合わせて判断することが大切です。

家族がまだ経済的に自立していない場合や、将来的に大きな支出が予想される場合は、収入保障保険が有効な選択肢になります。

他の保険との併用や代替プランの検討

収入保障保険が自分にとって必要か迷った場合、他の保険との併用や代替プランの検討も有効です。

例えば、以下のような選択肢を考えることができます。

まとめ

収入保障保険が必要かどうかは、あなたの家族構成、経済状況、将来のライフステージに大きく左右されます。

もし家族がまだ経済的に自立していない場合や、長期間の生活費が必要な状況ならば、収入保障保険は有効な選択肢です。

一方で、すでに貯蓄や他の保険が十分にある場合は、収入保障保険にこだわらず、他の保険や投資で対応することも考えてみてください。

最終的には、自分や家族の状況に合った最適なプランを選び、安心して将来を迎えられるようにしましょう。