住宅ローンの審査に落ちた。
この状況で、まず確認していただきたいのは期限です。
売買契約を結んでいる場合、住宅ローン特約の期限を過ぎると手付金が戻らないことがあります。
4,000万円の物件なら、200万円ほどの金額です。
打ち手はあります。ただし、順番と期限があります。
- 最初にやることは住宅ローン特約の期限の確認です
- 否決の理由は教えてもらえません。信用情報を自分で開示して確認します
- 車のローンを完済すれば、借入可能額は605万円増える計算です
- 立て続けに申し込まないでください。申込みの履歴は6ヶ月残ります
こんな方に読んでほしい記事です
- 住宅ローンの審査に落ちてしまった
- なぜ落ちたのか理由が分からない
- 次にどう動けばよいか知りたい
- 別の金融機関に申し込むべきか迷っている
まだ審査に出していない段階で「通るか不安」という方は、事前の準備をまとめた記事があります。
この記事はすでに否決された方が、次にどう動くかを扱っています。
✍️ この記事の監修者
代表・監修者
伊藤 貴徳
伊藤FPオフィス 代表
千葉・東京エリアを拠点に、住宅購入前の家計相談・生命保険の見直し・ライフプラン設計を専門とする独立系FP。
家計全体の視点から、30〜40代の子育て世帯を中心に相談をお受けしています。
「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」から一緒に考えることを大切にしています。
【最初に】期限を確認してください
落ち込む前に、確認すべきことがあります。
すでに売買契約を結んでいる場合、時間に限りがあります。
期限を過ぎると、手付金が戻らない可能性があります。
4,000万円の物件で手付金が5%なら200万円。手付解除の期限も過ぎていれば、違約金（売買代金の10〜20%）として400万〜800万円を請求される可能性もあります。実際の取り扱いは契約書によります。まず契約書を確認し、不動産会社に連絡してください。
まだ契約前で、事前審査に落ちた段階なら、時間の余裕があります。
落ち着いて、次の章から順に進めてください。
FP伊藤審査に落ちると、多くの方が「もう買えないのでは」と感じます。
けれども実務では、理由を特定して手を打てば通るケースは珍しくありません。
特に多いのは、他の借入が原因だった場合です。
車のローンを完済しただけで、借入可能額が605万円増えることもあります。
まずは、なぜ落ちたのかを突き止めるところから始めましょう。
否決の理由を特定する｜信用情報の開示
金融機関は、否決の理由を教えてくれません。
これは各社の審査基準が非公開であるためで、問い合わせても回答は得られないのが一般的です。
そこで、自分で信用情報を開示して確認します。
信用情報機関は3つあります
信用情報とは、クレジットカードやローンの契約・支払いの記録です。
金融機関は、この情報を審査で確認しています。
| 機関 | 主に扱う情報 | 開示の方法と費用の目安 |
|---|---|---|
| CIC | クレジットカード・信販・携帯電話の分割など | インターネット・郵送。数百円〜1,500円程度 |
| JICC | 消費者金融・信販・一部の銀行など | スマートフォン・郵送。1,000円〜1,300円程度 |
| KSC （全国銀行個人信用情報センター） | 銀行・信用金庫の住宅ローンやカードローンなど | インターネット・郵送。1,000円〜1,700円程度 |
※ 2026年8月時点の目安です。開示の方法・手数料・必要書類・結果が届くまでの日数は変更されることがあります。必ず各機関の公式サイトで最新の内容をご確認ください。
住宅ローンの否決なら、まずKSCとCICを確認してください。
銀行系の情報はKSC、クレジットカードや携帯電話の分割払いはCICに記録されています。
開示された情報の、どこを見るか
- 入金状況の欄 — 「A」「P」などの記号が並びます。「A」は約束どおりの入金がなかったことを示します
- 返済状況・異動の欄 — 「異動」と記載があれば、延滞や代位弁済などの記録です
- 残債額 — 完済したはずの契約が残っていないか
- 申込みの記録 — 直近6ヶ月に何件申し込んでいるか
- 身に覚えのない契約 — 家族名義の連帯保証なども含めて確認します
意外に多いのが、本人が気づいていない記録です。
携帯電話端末の分割払いを滞納していた、使っていないカードの年会費が未払いだった、というケースがあります。
記載に誤りがある場合は、訂正を申し立てられます。
身に覚えのない情報があれば、信用情報機関の窓口に問い合わせてください。調査のうえ、誤りであれば訂正されます。ただし、事実である記録は消せません。「情報を消す」とうたう業者には十分ご注意ください。
信用情報以外の理由もあります
信用情報に問題がなければ、別の理由が考えられます。
| 考えられる理由 | 確認の方法 |
|---|---|
| 他の借入が多い | 車のローン・カードローン・奨学金・携帯電話の分割・リボ払いの残高を合計する |
| 借入希望額が大きすぎる | 年収に対する返済負担率を計算する（次の章で解説します） |
| 勤続年数が短い | 転職から1年未満の場合は不利になることがあります |
| 雇用形態 | 契約社員・派遣社員・自営業は基準が異なります |
| 健康状態 | 団信に加入できないと、ローンそのものが借りられません |
| 物件の担保評価 | 再建築不可・借地権・既存不適格などは評価が下がります |
最後の「物件の担保評価」は、見落とされがちです。
申込者に問題がなくても、物件が理由で否決されることがあります。
この場合は、物件を変えれば通る可能性があります。
【打ち手】どれが効くのか、金額で見る
理由が見えてきたら、対処します。
それぞれの打ち手で、借入可能額がいくら変わるかを計算しました。
年収600万円・返済負担率35%・審査金利3.5%・35年で、審査上の借入可能額は4,234万円という前提です。
※ 年収600万円・返済負担率35%・審査金利3.5%・35年での試算です。審査金利は各金融機関が公表していないため、一般に言われる水準をもとに置いた仮定です。実際の審査基準は金融機関によって異なります。
まず取り組むべきは「他の借入の完済」です
効果が大きく、すぐに実行できるためです。
住宅ローンの審査では、他の借入の返済額も合算して返済負担率が計算されます。
車のローンが月25,000円あると、その分だけ住宅ローンに使える枠が減ります。
完済すれば、借入可能額は605万円増える計算です。
- 完済したら、完済証明書を取っておいてください（信用情報への反映には時間がかかることがあります）
- カードのリボ払い・分割払いも借入として扱われます
- 使っていないカードローンの枠も、審査に影響することがあります（借りていなくても、借りられる状態が見られます）
- 奨学金も借入です（返済中なら申告が必要です）
3つ目は、意外に知られていません。
使っていないカードローンの契約があれば、解約しておくことを検討してください。
収入合算・ペアローンは効果が大きいが、慎重に
配偶者の収入を合算すると、借入可能額は大きく増えます。
年収200万円の合算で、1,411万円です。
ただし、共働き前提で借りるリスクも増えます。
片方の収入が減ったときの影響が大きくなるためです。時短勤務やパート勤務になると、住居費が手取りに占める割合は10ポイント以上変わります。「審査に通すため」だけの理由で合算するのは避けてください。また、ペアローンでは片方に万一のことがあっても、もう片方の返済は残ります。
借入額を下げる、という選択
最も確実な方法です。
年収600万円で審査上限が4,234万円なら、希望額がそれを超えている分だけ下げる必要があります。
| 借入の希望額 | 審査上限（4,234万円）との差 | 必要な対応 |
|---|---|---|
| 4,500万円 | 266万円の超過 | 頭金を266万円増やす、または借入額を下げる |
| 5,000万円 | 766万円の超過 | 頭金を766万円増やす、または物件を見直す |
| 5,500万円 | 1,266万円の超過 | 物件の価格帯を見直すことをおすすめします |
頭金を増やせば、借入額が減って審査に通りやすくなります。
借入割合が物件価格の80%以下になると、金利が下がる商品もあります。
ただし、生活防衛資金は残してください。
生活費6ヶ月分（月30万円なら180万円）を頭金に回してしまうと、購入後に病気や失業があったときに対応できなくなります。
再申込みまでに空けるべき期間
否決された直後に、別の金融機関へ申し込むのは避けてください。
申込みの記録は、信用情報に残るためです。
| 記録の種類 | 残る期間の目安 | 審査への影響 |
|---|---|---|
| 申込みの履歴（照会記録） | 6ヶ月 | 短期間に複数の記録があると、不利に働くことがあります |
| クレジットの利用・支払い状況 | 契約期間中＋5年程度 | 毎月の入金状況が記録されます |
| 延滞の記録 | 5年程度 | 解消後も一定期間残ります |
| 代位弁済・強制解約など（異動） | 5年程度 | 住宅ローンの審査では厳しく見られます |
| 破産などの官報情報 | 7年程度 | 機関によって扱いが異なります |
※ 期間は信用情報機関・記録の種類によって異なります。詳細は各機関の公式サイトでご確認ください。
短期間に何行も申し込むと、「資金繰りに困っている」と見られる可能性があります。
いつ再申込みするか
最後のケースは、つらい判断になります。
けれども5年あれば、頭金をまとまった金額まで貯められます。
月5万円の積立でも、5年で300万円です。
そのときには、より条件のよい借り方ができるかもしれません。
それでも通らないときの選択肢
大手銀行やネット銀行で通らなくても、審査の基準が異なる選択肢があります。
いったん立ち止まる、という判断もあります
審査に通らなかったことが、結果的によかったというケースもあります。
審査は「貸しても回収できるか」という基準で行われます。
その基準で通らなかったということは、家計から見ても無理がある水準だった可能性があります。
特に、次のような場合は立ち止まって考える価値があります。
- 頭金がほとんどなく、諸費用も借入でまかなおうとしていた
- 他の借入を完済すると、生活防衛資金がなくなってしまう
- 収入合算をしないと、希望額に届かない
- 返済期間を40年以上にしないと、返済額が収まらない
1〜2年、頭金を貯める期間にあてる。
その間に物件相場や金利の動きも見られます。
急いで無理な条件で借りるより、結果的に家計が安定することがあります。
そのうえで、いくらなら無理なく返せるのかを先に確認しておいてください。
「借りられる額」と「無理なく返せる額」の違いは、こちらで解説しています。
まとめ｜順番に手を打てば、道はあります
審査に落ちたとき、多くの方が原因を自分の収入だと考えます。
けれども実際には、他の借入や物件の評価が理由だったというケースが少なくありません。
まず理由を突き止める。
そのうえで、効果の大きい打ち手から順に実行する。
この順番で進めれば、道が見えてくることが多くあります。
次の申込みの前に、返せる金額を確認しませんか
審査に通る金額と、無理なく返せる金額は別のものです。
再申込みの前に、家計から見た適正額を確認しておくと、同じことを繰り返さずに済みます。
伊藤FPオフィスのマイホーム購入診断では、実際の手取り・支出をもとに、90歳までの貯蓄残高の推移を作成します。
借入額をいくらにすれば、教育費と老後資金を確保しながら返し続けられるかが分かります。
不動産会社からの紹介料も、金融機関からの手数料も受け取っていません。
そのため、特定の金融機関をおすすめすることはありません。
- 家計から見た「無理なく返せる借入額」の計算
- 他の借入を含めた返済負担率の確認
- 頭金と生活防衛資金のバランスの整理
- 収入が減った場合・金利が上がった場合の試算
- 90歳までの貯蓄残高の推移を1枚の表に
- ご夫婦で見返せる資料をお渡しします
千葉県市川市を拠点に、対面・オンラインでご相談をお受けしています。
宅地建物取引士として、売買契約書の見方もお伝えできます。
👨👩👧 ご相談事例・お客様の声
同じ悩みを持つ方が、どう解決したかをご覧いただけます
「妊娠を機に、これからの家計が気になる」
「教育費をどのような方法で準備したらいい？」
実際に伊藤FPオフィスへご相談いただいた方の、相談前のお悩みから相談後の変化までをご紹介しています。
掲載中のご相談事例
・30代ご夫婦（市川市・妊娠中）／これからの家計の見直し
・30代ご夫婦（市川市・お子様3歳）／教育資金の準備方法
・貯金がうまくできないというお悩み ほか
よくある質問
気になる質問をタップすると、回答が開きます。
Q. 審査に落ちた理由を、銀行に聞けば教えてもらえますか？
教えてもらえないのが一般的です。各社の審査基準は非公開のため、問い合わせても回答は得られません。そこで、信用情報を自分で開示して確認します。CIC・JICC・KSCの3機関があり、費用は数百円〜1,700円程度、数日〜10日程度で確認できます（最新の内容は各機関の公式サイトでご確認ください）。
Q. すぐに別の銀行へ申し込んでもよいですか？
おすすめしません。申込みの記録は信用情報に6ヶ月残ります。短期間に何行も申し込むと「資金繰りに困っている」と見られる可能性があります。まず理由を特定し、それを解消してから申し込んでください。
Q. 何をすれば、一番効果がありますか？
他の借入の完済です。実行しやすく、効果も大きくなります。年収600万円の場合、車のローン（月25,000円）を完済すれば借入可能額は605万円増える計算です。カードローン（月15,000円）なら363万円、奨学金（月12,000円）なら290万円。リボ払い・分割払いも借入として扱われます。
Q. 使っていないカードローンの契約も影響しますか？
影響することがあります。借りていなくても、借りられる状態（利用可能枠）が審査で見られる場合があるためです。使う予定のないカードローンやキャッシング枠は、解約しておくことを検討してください。
Q. 配偶者の収入を合算すれば通りますか？
借入可能額は大きく増えます。年収600万円の方が配偶者の年収200万円を合算すると、1,411万円増える計算です。ただし共働き前提で借りるリスクも増えます。片方の収入が減ると、住居費が手取りに占める割合は10ポイント以上変わります。「審査に通すため」だけの理由で合算するのは避けてください。
Q. 健康上の理由で団信に入れません。どうすればよいですか？
2つの選択肢があります。1つはワイド団信の取り扱いがある金融機関（告知の条件が緩やかですが、金利が0.2〜0.3%程度上乗せされます）。もう1つはフラット35で、団信の加入が任意とされています。早めに相談して、どちらが使えるかを確認してください。
Q. 物件が理由で落ちることはありますか？
あります。再建築不可・借地権・既存不適格・違法建築などは、担保としての評価が下がります。申込者に問題がなくても、物件が理由で否決されることがあります。この場合は、物件を変えれば通る可能性があります。不動産会社に、物件の条件を確認してみてください。
Q. 延滞の記録があります。何年待てばよいですか？
5年程度が目安です。延滞や代位弁済などの記録は、解消後も一定期間残ります（期間は信用情報機関・記録の種類によって異なります）。その期間を、頭金を貯める時間と考えることをおすすめします。月5万円の積立でも5年で300万円。そのときには、より条件のよい借り方ができるかもしれません。
Q. 手付金は戻ってきますか？
住宅ローン特約の期限内に否決が確定していれば、原則として返還され、違約金も発生しません。期限を過ぎた場合や特約の対象外だと、手付金を放棄することになる可能性があります。実際の取り扱いは売買契約書によります。まず契約書を確認し、不動産会社にご連絡ください。
この記事の監修者
証券会社・不動産会社・保険会社での実務を経て、FP歴16年。2023年1月に独立し、千葉県市川市で独立系FP事務所を開設。家計全体の視点から、住宅購入・ライフプラン設計・保険見直しの相談を行っています。審査に通らなかった方には、まず理由の特定からご一緒に進めています。
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