共働き夫婦のための家計ガイド：お金の管理方法をFPが解説

家計管理に興味はあるけれど、どこから始めたらいいのかわからない。

そんな風に感じていませんか？

共働き家庭であれば、二人の収入をうまく活用して、将来の安心を手に入れるためにも、家計管理は欠かせません。

この記事では、共働きの家庭が今日から実践できる家計管理のコツを紹介します。

無理なく楽しく家計管理を始め、二人で協力して未来を見据えたライフプランを立てる方法を一緒に学んでいきましょう。

はじめに：共働き家庭のお金管理が重要な理由

現代社会では、共働き家庭が増えてきています。

夫婦二人が働くことで、収入が増え、家計にゆとりが生まれる一方で、家計管理が複雑になることもあります。

お金の流れをしっかり把握し、計画的に使うことがとても大切です。

特に、家計管理が初めての方にとっては、「どうやって管理すればいいのか？」と戸惑うことも多いでしょう。

しかし、適切な家計管理をすることで、将来への不安を減らし、安心して生活を送ることができます。

家計管理を行わないリスクとその影響

家計管理をしないと、無駄遣いが増えたり、将来のための貯金ができなかったりといった問題が発生します。

たとえば、毎月の支出を把握していないと、「今月はお金が足りない！」という事態に陥ることもあります。

また、突然の出費や緊急時に備えた貯金がないと、大きなストレスを感じることになるでしょう。

さらに、家計管理が不十分だと、将来的に大きな支出が必要になる場面でも対応が難しくなります。

たとえば、子供の教育費や老後の生活費など、将来的に必要なお金を計画的に準備しておかないと、いざというときに困ることになります。

共働きであるからこそ、二人で力を合わせて計画的にお金を管理することが大切です。

共働き家庭の家計管理の基本ステップ

共働き家庭では、収入が二人分あるため、家計をうまく管理することが重要です。

ここでは、家計管理を始めるための基本ステップについて解説します。

初心者でも取り組みやすい方法を紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

収入と支出の見える化：家計簿のつけ方

まず、家計管理の基本は「お金の流れを見える化すること」です。

これを実現するために、家計簿をつけることが非常に有効です。

家計簿をつけることで、収入と支出が明確になり、「どこにお金を使っているのか」が一目でわかります。

家計簿は、紙のノートやスマホアプリなど、使いやすい方法を選びましょう。

最初は、「毎月どれだけの収入があり、どれだけの支出があるか」を把握することから始めます。

たとえば、食費や交通費、光熱費などの支出をカテゴリーごとに記録することで、どの部分でお金がかかっているのかがわかります。

月末に見直すことで、無駄遣いがあったかどうかも確認できます。

例えるならば、家計簿は「お金の健康診断書」のようなものです。

これをつけることで、お金の使い方のクセや問題点が浮き彫りになります。

家計簿を継続してつけることで、家計の健康を保つことができるでしょう。

固定費と変動費の違いを理解しよう

次に、支出を管理するうえで重要なのが「固定費」と「変動費」の違いを理解することです。

固定費とは、毎月必ず支払う必要がある支出のことです。

たとえば、家賃やローンの返済、保険料、通信費（インターネットや携帯電話の料金）などが固定費にあたります。

一方、変動費は、月ごとに金額が変わる支出です。

食費や外食費、レジャー費、衣服代などがこれに該当します。

固定費と変動費の違いを理解することで、「どこを節約すれば家計が安定するか」が見えてきます。

貯金と投資の基本を学ぶ

家計管理において、貯金と投資は将来の安心を作るために欠かせない要素です。

まず、貯金についてですが、これは「いざというときに備えるお金」です。

たとえば、急な病気やケガ、家電の故障など、予期せぬ出費が発生したときに備えておくと安心です。

初心者の方は、まず「緊急用の貯金」を作ることを目標にしましょう。

目安としては、生活費の3〜6か月分があると安心です。

投資は、将来のためにお金を増やす手段です。

たとえば、株式や投資信託、不動産などがありますが、初心者の方はリスクを抑えた投資信託や積立投資から始めると良いでしょう。

投資を始める際には、必ずリスクを理解し、「余裕資金で少しずつ始める」ことがポイントです。

投資は長期的に行うことで、リターンが期待できるものなので、焦らずじっくり取り組むことが大切です。

貯金と投資をバランスよく行うことで、家計の安定と将来の備えが充実します。

たとえば、「毎月の収入の一部を貯金し、さらに一部を投資に回す」といったルールを決めておくと、自動的に資産を増やす仕組みができあがります。

効果的な家計管理の方法

共働き家庭で家計を効果的に管理するためには、二人の収入と支出をしっかりと把握し、無理なく継続できる方法を見つけることが大切です。

ここでは、家計管理をスムーズに進めるための具体的な方法を紹介します。

家計を二人で共有する方法：コミュニケーションを取ろう

共働き家庭では、家計を二人で共有することが欠かせません。

なぜなら、どちらか一方だけが家計を管理していると、もう一方が「お金のことはよくわからない」となりがちだからです。

これでは、いざというときに不安が生じることがあります。

家計を共有するためには、まず二人でコミュニケーションを取ることが大切です。

お金の話をするのは難しいと感じるかもしれませんが、例えば「月に一度、家計会議を開く」といったルールを作ると良いでしょう。

この会議では、収入や支出の状況を確認し、今後の貯金目標や大きな出費について話し合います。

こうすることで、お互いにお金の使い方を理解し、共通の目標に向かって協力することができます。

たとえば、「今月はどこにお金を使ったか」「次のボーナスはどう使うか」などを話し合うことで、自然とお金に対する意識が高まり、家計管理がスムーズに進みます。

お金の話をするのは、家族の将来を守るための大切なコミュニケーションです。

口座の分け方とお金の流れをシンプルにするテクニック

家計管理をシンプルにするためには、口座の使い方を工夫することが効果的です。

複数の口座を持っていると、お金の流れが複雑になりやすいですが、いくつかのルールを設けることで管理が簡単になります。

など、目的別に口座を分ける方法があります。

共通の生活費用の口座には、毎月の生活費を二人で出し合い、家賃や光熱費、食費などの支払いをこの口座から行います。

これにより、どちらがいくら払ったかを気にせずに済み、ストレスが軽減されます。

また、「先取り貯金」というテクニックも有効です。

収入が入ったら、まず貯金や投資用の口座に一定額を自動的に移し、残りのお金で生活するようにします。

これにより、使いすぎを防ぎ、貯金を確実に行うことができます。

シンプルにお金を管理するためには、「お金がどこから来て、どこへ行くのか」を明確にすることがポイントです。

目的別に口座を分けることで、お金の流れが見えやすくなり、管理が楽になります。

自動引き落としと自動貯金のメリット

忙しい共働き家庭にとって、家計管理を手間なく行うためには、自動化を活用することが大きな助けになります。

自動化には、毎月の支払いを自動引き落としに設定する方法や、貯金を自動的に行う仕組みがあります。

まず、自動引き落としを利用することで、家賃や光熱費、保険料などの固定費を忘れずに支払うことができます。

引き落としのタイミングを給与の支給日に近づけておけば、お金がある時に確実に支払えるので、未払いを防ぐことができます。

また、自動貯金の仕組みを使えば、毎月一定額を自動的に貯金用の口座に移すことができます。

「お金を貯めよう」と思っていても、つい使ってしまうことが多いかもしれませんが、自動で貯金を行うことで、手間なく確実に貯金が増えていきます。

たとえば、「毎月給料の10％を自動で貯金する」と設定しておけば、何もしなくてもお金が貯まり、将来のための資産が着実に増えていきます。

特に共働き家庭では、この自動化が生活の質を向上させる大きな力になりますので、ぜひ取り入れてみてください。

家計管理を成功させるためのコツ

家計管理を成功させるためには、いくつかのポイントを押さえることが大切です。

ここでは、初心者でも取り組みやすい家計管理のコツを紹介します。

これらの方法を実践することで、お金の使い方がより計画的になり、将来の安心感を高めることができます。

無駄な支出を見つけて削減する方法

家計管理を行う上で、無駄な支出を見つけて削減することも大切です。

無駄な支出とは、「なくても困らないもの」や「気づかないうちに使っているお金」のことです。

たとえば、コンビニでのちょっとした買い物や、サブスクリプションサービスの利用料金などが無駄な支出になりやすいです。

これらは、一つ一つは少額ですが、積み重なると大きな額になります。

無駄な支出を見つけるためには、まず家計簿を見直すことから始めましょう。

家計簿をつけることで、どこにお金が流れているのかが明確になります。

その中で「本当に必要だったか？」を考えることで、無駄な支出を見つけやすくなります。

また、買い物をする際には、「これが本当に必要かどうか」を一度考えてみることも効果的です。

例えば、「本当にこの服が今必要か？」や「この飲み物を買わなくてもいいかも？」といった小さな判断が、無駄遣いを減らすコツになります。

無駄な支出を削減することで、家計がスリムになり、貯金や投資に回せるお金が増えます。

これにより、目標達成に近づくことができます。

定期的な見直しと家計会議のすすめ

家計管理を成功させるためには、定期的に家計を見直すことが欠かせません。

家計管理は、一度設定すれば終わりではなく、生活の変化に応じて見直していく必要があります。

たとえば、毎月または3か月に一度、家計簿をチェックし、「予算通りに進んでいるか？」「無駄な支出はなかったか？」を確認しましょう。

この見直し作業を「家計会議」として、夫婦で話し合うことをお勧めします。

家計会議では、お互いの意見を尊重しながら、今後の計画や目標について話し合います。

たとえば、「次のボーナスはどう使うか？」や「今月はここをもっと節約しよう」など、具体的なアクションプランを決めることができます。

家計会議を定期的に行うことで、二人の意思が統一され、家計管理がより効果的になります。

また、コミュニケーションの時間としても活用できるため、家族の絆が深まるというメリットもあります。

共働き家庭のための具体的な節約術

共働き家庭では、収入が二人分あることで家計に余裕が生まれることもありますが、だからといって無駄遣いをしていては、貯金や将来の備えに影響が出てしまいます。

ここでは、初心者でも簡単に実践できる具体的な節約術を紹介します。

クレジットカードとポイントの賢い使い方

クレジットカードは便利な支払い手段ですが、使い方を間違えると借金が膨らむ危険もあります。

しかし、正しく使えば、節約や貯蓄を助ける強力なツールになります。

まず、クレジットカードを使う際には、無駄遣いを避けるために「計画的に使うこと」が大切です。

たとえば、毎月の支出を決めた予算内で使うようにし、無理のない範囲で利用しましょう。

また、一括払いを基本とし、リボ払いや分割払いは避けることで、利息を支払うリスクを減らせます。

次に、クレジットカードのポイント制度を活用することで、節約につなげることができます。

多くのカード会社は、利用金額に応じてポイントが貯まり、そのポイントを商品券やマイル、他の支払いに充てることができます。

たとえば、月々の固定費（光熱費や通信費）をクレジットカードで支払うことで、ポイントが効率よく貯まり、そのポイントを利用して節約することが可能です。

具体的な例として、ある家庭では、年間の光熱費や通信費の支払いをクレジットカードにまとめることで、年間で数千円分のポイントを獲得し、そのポイントを使って日用品を購入しているそうです。

これは、普段の生活費を賢く抑える方法として非常に有効です。

食費や光熱費を抑える簡単な方法

食費や光熱費は、家計の中でも変動が大きい項目ですが、工夫次第で大幅に節約することができます。

まず、食費を抑えるためには「計画的な買い物」と「無駄を減らす」ことがポイントです。

たとえば、週末に1週間分の献立を考えてから買い物に行くことで、必要なものだけを購入し、無駄な食材を買わずに済みます。

また、特売日を利用してまとめ買いをすることで、食費を抑えることができます。

もう一つの節約ポイントは、外食を控えることです。

外食は便利ですが、家庭での食事に比べて高くつくことが多いです。

自宅での料理を増やし、ランチを持参することで、かなりの節約が期待できます。

光熱費を抑える方法としては、「電気の使い方を見直すこと」が効果的です。

たとえば、エアコンの温度設定を適切にすることで、電気代を大幅に節約できます。

夏は少し高め、冬は少し低めの温度設定を心がけると良いでしょう。

また、LED電球を使用することで、電力消費を抑えることができます。

家庭のある一例では、家中の電球をLEDに変えたことで、年間の電気代が2万円近く節約できたという話もあります。

保険や税金の見直しで家計をスリムに

保険や税金は、多くの人が「毎月の固定費」として支払っている項目ですが、これらを見直すことで大きな節約効果が得られる場合があります。

まず、保険の見直しです。

多くの家庭では、必要以上に保険に加入していることがあります。

特に、生命保険や医療保険は、家庭の状況に応じて適切な保険に加入することが重要です。

たとえば、子供が大きくなり、自立した後は、生命保険の補償額を見直すことで、保険料を削減できます。

また、保険の内容を確認し、重複している部分がないかチェックすることも大切です。

次に、税金の見直しです。

これは税制優遇措置を利用することで節税できる場合があります。

たとえば、住宅ローン控除や医療費控除、ふるさと納税など、税金の控除制度を上手に活用することで、実質的な支出を減らすことができます。

ある家庭では、ふるさと納税を活用することで、税金の一部を地元の特産品に交換し、その結果、食費や贈り物の費用を大幅に節約できたという事例があります。

これもまた、知識を持っているだけで得をする節約術の一つです。

未来のために：家計管理とライフプランニング

家計管理をしっかりと行うことは、現在の生活を安定させるだけでなく、未来の安心を築くためにも重要です。

ここでは、住宅購入や子供の教育費、老後資金といった大きな支出に備えるためのライフプランニングについて説明します。

初心者でも分かりやすく、取り組みやすい内容にまとめましたので、ぜひ参考にしてください。

住宅購入や子供の教育費など、大きな支出に備える

人生の中で、大きな支出が必要になるタイミングはいくつかあります。

その中でも特に大きなものが、住宅購入と子供の教育費です。

これらの費用は一度に大きな金額が必要になるため、計画的に準備することが大切です。

住宅購入を考える際には、まず家族の生活スタイルや将来の展望に合った物件を選ぶことが重要です。

住宅ローンを利用する場合、返済期間や金利を考慮して、自分たちの収入に見合った返済プランを立てる必要があります。

たとえば、月々の返済額が家計に無理のない範囲であることを確認しましょう。

また、頭金として事前にある程度の資金を準備しておくことで、ローンの返済負担を軽減できます。

子供の教育費についても、早めの準備が求められます。

教育費は、幼稚園から大学までの期間で積み重なるものであり、その総額はかなりの金額になることがあります。

たとえば、公立校と私立校では必要な費用が大きく異なるため、どのような教育を受けさせたいかを夫婦で話し合い、早めに貯蓄を始めることが重要です。

教育費を少しずつ積み立てる「教育資金専用の貯金口座」を開設するのも一つの方法です。

これらの大きな支出に備えるためには、毎月の家計の中で少しずつでも貯蓄をしていくことが大切です。

「住宅資金用」「教育資金用」といった目標を持って積み立てることで、安心して将来に備えることができます。

老後資金を見据えた貯蓄計画

老後資金をしっかりと準備しておくことは、安心して老後を迎えるために欠かせません。

日本では公的年金制度があるものの、年金だけでは十分な生活を維持するのが難しい場合もあります。

そのため、早めに老後資金を積み立てる計画を立てておくことが重要です。

たとえば、老後の生活費としてどれくらいのお金が必要かを考え、その金額に向けて計画的に貯蓄を進めましょう。

毎月の収入の一部を老後資金として積み立てる「定期積立預金」や、「個人型確定拠出年金（iDeCo）」などを利用すると、効率よく貯蓄を進めることができます。

また、投資を活用することも老後資金の準備に役立ちます。

リスクを抑えた長期的な投資を行うことで、資産を増やし、老後の安心を確保することができます。

たとえば、積立型の投資信託を利用することで、少額からコツコツと資産を増やすことが可能です。

老後資金の準備は、早く始めるほど無理なく進めることができます。

少額でも良いので、早めに積み立てを始めることをおすすめします。

家族の将来を守るための保険の選び方

保険は、家族の将来を守るための重要な手段です。

しかし、保険は種類が多く、どの保険に加入すれば良いのか迷うことも多いでしょう。

ここでは、初心者でもわかりやすい保険の選び方を紹介します。

まず、保険は「必要なリスクに備えるためのもの」と考えることが大切です。

たとえば、万が一の際に家族に残す生活費を確保するためには生命保険が有効です。

特に小さなお子さんがいる家庭では、保護者に何かあったときのために、十分な補償額の生命保険に加入しておくことが安心につながります。

次に、病気やケガに備える医療保険やがん保険も検討してみましょう。

これらの保険は、入院や手術が必要になった際に、経済的な負担を軽減することができます。

特に共働き家庭では、どちらかが働けなくなったときに家計がどうなるかを考えて、適切な保険に加入しておくことが重要です。

保険を選ぶ際には、まず自分たちがどのようなリスクに備えたいかを明確にし、その上で無理のない保険料で必要な補償が得られるものを選びましょう。

また、保険に加入した後も、家族の状況やライフステージの変化に応じて、定期的に見直すことが大切です。

たとえば、子供が自立した後には補償額を減らすなど、状況に合わせた調整が必要です。

まとめ：今日から始める家計管理

家計管理は、一見難しそうに思えるかもしれませんが、実際には今日からでも簡単に始められるものです。

家計をしっかりと管理することで、将来の安心感が増し、生活の質も向上します。

ここでは、家計管理を始めるための簡単なステップと、その重要性についてお話しします。

今すぐできる簡単なステップから始めよう

まず、家計管理を始めるために、今すぐできる簡単なステップをいくつか紹介します。

無理なく続けられるように、少しずつ取り組んでいきましょう。